Nhiều người Việt sống ở Mỹ khi tham gia chương trình giamno (Debt Relief Program) thường băn khoăn: “Liệu việc giảm nợ có ảnh hưởng đến credit score không?” — Đây là câu hỏi hoàn toàn chính đáng, vì điểm tín dụng (credit score) đóng vai trò rất quan trọng trong cuộc sống tài chính ở Mỹ: từ việc vay mua nhà, mua xe cho đến xin thẻ tín dụng mới.
Trong bài viết này, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu chi tiết giảm nợ là gì, ảnh hưởng thế nào đến credit score, và làm sao để phục hồi lại điểm tín dụng sau khi giảm nợ.
1. Hiểu đúng về chương trình giảm nợ (giamno)
Giảm nợ hay giamno (Debt Relief / Debt Settlement Program) là một chương trình hợp pháp tại Mỹ, được thiết kế giúp những người đang gặp khó khăn tài chính thương lượng với chủ nợ để giảm bớt số tiền nợ phải trả.
Công ty giảm nợ sẽ đại diện bạn đàm phán trực tiếp với chủ nợ, thường có thể giúp bạn chỉ phải trả 60–70% tổng nợ gốc, tùy theo từng trường hợp.
Ví dụ: Bạn đang nợ $20,000 thẻ tín dụng. Sau khi tham gia chương trình giamno, công ty đàm phán có thể giúp bạn chỉ cần trả khoảng $12,000–$14,000 là xong toàn bộ khoản nợ.
Tuy nhiên, trong thời gian tham gia, bạn ngưng thanh toán cho chủ nợ để tích lũy tiền trả một lần khi có thỏa thuận — và chính điều này là yếu tố có thể tác động đến credit score của bạn.
2. Giảm nợ có ảnh hưởng đến credit score không?
Câu trả lời là có ảnh hưởng, nhưng chỉ là tạm thời. Việc tham gia giamno có thể khiến điểm tín dụng (credit score) giảm trong thời gian đầu, do các nguyên nhân sau:
- Bạn tạm ngưng thanh toán nợ: Khi bạn ngừng trả nợ cho chủ nợ, họ có thể báo cáo khoản nợ là “trễ hạn” hoặc “chưa thanh toán” lên các cơ quan tín dụng (Credit Bureaus như Experian, Equifax, TransUnion).
- Khoản nợ được báo cáo là “settled”: Sau khi đàm phán thành công, trạng thái tài khoản có thể được ghi là “Settled for less than full amount” – nghĩa là “đã trả ít hơn số nợ gốc”. Dòng ghi chú này có thể khiến credit score giảm tạm thời.
- Lịch sử thanh toán bị gián đoạn: Yếu tố chiếm đến 35% trong điểm tín dụng là “Payment History”, nên việc chậm hoặc ngừng trả nợ chắc chắn làm điểm giảm.
Tuy nhiên, bạn cần hiểu rõ: ảnh hưởng này chỉ mang tính tạm thời, và hoàn toàn có thể phục hồi sau khi hoàn tất chương trình giảm nợ.
3. So sánh: Giảm nợ vs Phá sản – Cái nào ảnh hưởng credit score nặng hơn?
Nhiều người lo rằng tham gia chương trình giảm nợ (giamno) sẽ làm credit score giảm mạnh như khi phá sản (bankruptcy), nhưng thực tế không phải vậy. Giảm nợ chỉ khiến điểm tín dụng giảm tạm thời khoảng 100–150 điểm trong thời gian đàm phán với chủ nợ. Sau khi hoàn tất và thanh toán xong, bạn hoàn toàn có thể phục hồi điểm trong vòng 1–2 năm.
Ngược lại, phá sản ảnh hưởng nặng hơn nhiều: điểm tín dụng có thể giảm đến 300 điểm và thông tin phá sản sẽ tồn tại trên credit report suốt 7–10 năm, gây khó khăn khi vay tiền hay mở thẻ mới. Vì thế, nếu còn khả năng đàm phán và muốn tránh mất uy tín tài chính lâu dài, giảm nợ vẫn là lựa chọn an toàn và ít rủi ro hơn phá sản.
4. Sau khi giảm nợ, làm sao để cải thiện lại credit score?
Sau khi hoàn tất chương trình giamno, bạn hoàn toàn có thể xây dựng lại điểm tín dụng (credit score) chỉ trong 1–2 năm, nếu thực hiện đúng cách:
Bước 1: Kiểm tra lại credit report
Sau khi các khoản nợ được đàm phán xong, hãy kiểm tra credit report từ 3 cơ quan lớn (Experian, Equifax, TransUnion) để đảm bảo thông tin cập nhật chính xác.
Nếu còn dòng ghi chú sai (ví dụ: “Chưa thanh toán”), bạn có thể gửi dispute yêu cầu chỉnh sửa.
Bước 2: Mở lại lịch sử tín dụng mới
Bạn có thể mở secured credit card (thẻ tín dụng ký quỹ) để bắt đầu xây lại lịch sử thanh toán. Hãy trả đúng hạn 100% mỗi tháng, vì đây là yếu tố quan trọng nhất để tăng điểm.
Bước 3: Giữ tỷ lệ nợ thấp
Hạn chế dùng quá 30% hạn mức tín dụng trên thẻ mới. Ví dụ, nếu hạn mức là $1,000 thì chỉ nên dùng khoảng $300 mỗi tháng.
Bước 4: Theo dõi credit score định kỳ
Dùng các ứng dụng như Credit Karma, Experian App để theo dõi tiến trình tăng điểm. Việc theo dõi giúp bạn điều chỉnh hành vi tài chính kịp thời.
5. Khi nào nên tham gia chương trình giảm nợ?
Chương trình giamno phù hợp cho những người đang gặp các tình huống sau:
- Nợ thẻ tín dụng, nợ cá nhân trên $10,000
- Không còn khả năng trả đúng hạn mỗi tháng
- Đang bị các chủ nợ liên tục gọi đòi tiền hoặc gửi thư cảnh báo
- Muốn tìm cách thoát nợ hợp pháp, tránh phá sản
Nếu bạn đang trong tình huống này, việc tham khảo chương trình giamno uy tín sẽ giúp bạn giảm áp lực tài chính, bảo vệ quyền lợi hợp pháp, và từng bước phục hồi credit score trong tương lai.
6. Lời khuyên dành cho người Việt tại Mỹ
Đừng để nỗi lo “mất điểm tín dụng” khiến bạn ngần ngại tìm cách giảm nợ. Bởi điểm số có thể phục hồi, nhưng tinh thần và cuộc sống mới là điều quan trọng nhất.
Quan trọng hơn, một chương trình minh bạch và chuyên nghiệp có thể giúp bạn:
- Giảm tổng nợ đến 40%
- Ngừng bị đòi nợ liên tục
- Hoàn tất chương trình trong 24–48 tháng
- Có lộ trình hỗ trợ xây lại credit score sau khi hoàn tất
Hãy nhớ rằng: Giảm nợ không phá hỏng tương lai tài chính của bạn — mà là bước đầu tiên để bạn làm chủ lại nó.
Kết luận
Giảm nợ có thể khiến credit score giảm tạm thời, nhưng đó là ảnh hưởng ngắn hạn và hoàn toàn có thể phục hồi được. So với việc phá sản, chương trình giảm nợ vẫn là giải pháp hợp pháp, an toàn và ít rủi ro hơn cho người Việt tại Mỹ đang gặp khó khăn tài chính.
Nếu bạn đang nợ thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân quá mức, đừng ngại tìm hiểu các lựa chọn giảm nợ hợp pháp – đó là bước đầu tiên để bạn thoát nợ, bảo vệ credit score, và lấy lại cuộc sống cân bằng.