Có nhiều lý do khiến bạn có thể muốn hủy thẻ tín dụng. Có lẽ bạn đã quá mệt mỏi với việc trả phí hàng năm, bạn không còn sử dụng nó nữa hoặc bạn đã sẵn sàng nâng cấp lên thẻ có chương trình thưởng tốt hơn.
Nhưng sự thật : Việc đóng thẻ tín dụng có thể làm tổn hại đến tín dụng của bạn, đặc biệt nếu đó là một tài khoản ở trạng thái tốt và đã mở trong vài năm.
Có nhiều lý do khiến bạn có thể muốn hủy thẻ tín dụng. Có lẽ bạn đã quá mệt mỏi với việc trả phí hàng năm, bạn không còn sử dụng nó nữa hoặc bạn đã sẵn sàng nâng cấp lên thẻ có chương trình thưởng tốt hơn.
Nhưng sự thật : Việc đóng thẻ tín dụng có thể làm tổn hại đến tín dụng của bạn, đặc biệt nếu đó là một tài khoản ở trạng thái tốt và đã mở trong vài năm.
Dưới đây là những gì bạn cần biết về việc đóng thẻ tín dụng ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào?
Việc đóng thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn vì một số lý do khác nhau.
Đối với người mới bắt đầu, khi bạn đóng tài khoản thẻ tín dụng, bạn sẽ mất hạn mức tín dụng hiện có trên tài khoản đó. Điều này làm cho tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, hoặc tỷ lệ phần trăm tín dụng hiện bạn đang sử dụng, tăng lên — và đó là một dấu hiệu rủi ro đối với người cho vay vì nó cho thấy bạn đang sử dụng số tiền tín dụng hiện có nhiều hơn.
Các chuyên gia khuyên bạn nên giữ tỷ lệ sử dụng của mình dưới 30% và nói chung, tỷ lệ này càng thấp càng tốt.
Để tính toán tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, hãy chia tổng tất cả số dư thẻ tín dụng của bạn cho tổng tất cả các hạn mức tín dụng của bạn; tỷ lệ phần trăm kết quả của bạn là tỷ lệ sử dụng của bạn.
Việc đóng thẻ tín dụng cũng có thể ảnh hưởng đến điểm của bạn vì nó có thể làm giảm độ tuổi trung bình của các tài khoản trên báo cáo tín dụng của bạn, đặc biệt nếu đó là tài khoản đã mở trong một thời gian dài.
Tuổi của tài khoản được tính vào điểm tín dụng của bạn, với lịch sử thanh toán dài hơn sẽ củng cố điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, điều này sẽ không gây lo ngại ngay lập tức, vì các tài khoản đã đóng ở trạng thái tốt sẽ nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm và được tính vào điểm tín dụng trong toàn bộ thời gian chúng còn lại.
Các tài khoản đã đóng đã bỏ lỡ các khoản thanh toán được liên kết với chúng sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm.
Mặc dù điểm số của bạn ban đầu có thể giảm sau khi đóng thẻ tín dụng, nhưng chúng thường tăng trở lại trong vài tháng nếu bạn tiếp tục thanh toán đúng hạn. Điều đó đồng nghĩa việc đóng tài khoản và không nhận thêm khoản nợ mới, nhưng có thể mất một thời gian. Vì vậy, đừng hủy thẻ tín dụng nếu bạn định đăng ký một khoản tín dụng khác, chẳng hạn như khoản vay thế chấp hoặc ô tô, trong vài tháng tới.
Trường hợp nào nên hủy thẻ tín dụng?
Có một số tình huống mà việc hủy thẻ tín dụng là cần thiết. Ví dụ:
- Thẻ có phí hàng năm cao và lợi ích không xứng đáng với bạn
- Lãi suất thẻ cao và bạn cần duy trì số dư
- Bạn đang gặp khó khăn trong việc xoay xở với khoản nợ của mình và khó chống lại sự cám dỗ việc sử dụng thẻ
- Bạn muốn loại bỏ thẻ thô sơ, như thẻ sinh viên hoặc thẻ bảo mật, để đổi lấy thẻ thông thường hoặc thẻ thưởng.
Trường hợp nào nên duy trì thẻ?
Mặt khác, có một số trường hợp có thể lợi hơn nếu giữ tài khoản mở, chẳng hạn như khi:
- Đây là tài khoản cũ nhất trên báo cáo tín dụng của bạn => điều này đồng nghĩa với thời gian sử dụng thẻ trên báo cáo tài chính của bạn rất dài và tốt
- Bạn không có nhiều tài khoản tín dụng đang mở khác, điều này có thể dẫn đến hồ sơ tín dụng mỏng, khiến bạn khó đủ điều kiện nhận tín dụng trong tương lai
- Lý do duy nhất khiến bạn hủy nó là bạn không sử dụng nó thường xuyên
Cách đóng thẻ tín dụng an toàn
Nếu bạn vẫn quyết định rằng việc hủy tài khoản thẻ tín dụng của mình , thì đây là các bước cần thực hiện để hạn chế các ảnh hưởng không tốt:
- Nếu bạn có một số dư chưa thanh toán, hãy liên hệ với công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn và đưa ra kế hoạch thanh toán khoản đó. Nếu có thể, hãy trả hết thẻ trước khi hủy.
- Nếu đó là thẻ quà tặng, hãy đổi bất kỳ phần thưởng nào chưa thanh toán để chúng không bị lãng phí.
- Liên hệ với bộ phận hỗ trợ khách hàng và cho họ biết bạn muốn đóng tài khoản và yêu cầu họ xác nhận điều đó bằng một thông báo bằng văn bản. Yêu cầu lưu ý rằng tài khoản đã bị đóng theo yêu cầu của bạn.
Theo dõi bằng một bức thư ngắn để xác nhận việc hủy của bạn bằng văn bản. Trong thư này, bạn nên điền tên, số điện thoại, địa chỉ, số tài khoản thẻ tín dụng và bất kỳ chi tiết nào về cuộc gọi của bạn với dịch vụ khách hàng. Hãy nhớ lưu ý rằng bạn muốn đóng tài khoản theo yêu cầu của mình và giữ một bản sao trong hồ sơ để đề phòng. Có thể mất một vài tuần để yêu cầu của bạn được xử lý, nhưng nếu bạn không nhận được thư xác nhận trong vòng một tháng, hãy gọi cho công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn để theo dõi.
- Nếu thẻ tín dụng được kết nối với bất kỳ khoản thanh toán tự động nào, chẳng hạn như hóa đơn điện thoại di động hoặc tài khoản Spotify của bạn, hãy chuyển qua các tài khoản đó và cập nhật thông tin thanh toán của bạn thành một tùy chọn khác để bạn không vô tình bỏ lỡ bất kỳ khoản thanh toán nào.
- Nếu bạn có bất kỳ người dùng được ủy quyền nào trên tài khoản thẻ tín dụng của mình, hãy cho họ biết rằng bạn đang đóng tài khoản và yêu cầu họ hủy thẻ của mình.
Bây giờ đến lượt bạn để phá hủy thẻ tín dụng của bạn một cách hợp lý. Nếu máy hủy tài liệu của bạn có khả năng cắt nhỏ thẻ, hãy đặt nó qua đó. Nếu không, hãy cắt thẻ thật kỹ và cân nhắc việc bỏ các mảnh thẻ vào các túi rác khác nhau xung quanh nhà bạn, điều này sẽ khiến kẻ trộm tiềm năng khó tìm và chia nhỏ thông tin thẻ tín dụng của bạn.
Các lựa chọn thay thế để hủy thẻ tín dụng?
Nếu bạn đã quyết định rằng việc giữ thẻ bên mình để giúp bạn có tín dụng, có một số cách bạn có thể khắc phục các vấn đề khiến bạn muốn hủy thẻ.
- Đối với những thẻ tín dụng có phí thường niên cao, hãy gọi cho công ty phát hành của bạn và hỏi xem họ sẽ xem xét giảm hoặc miễn phí thường niên trong một năm. Một số công ty phát hành thẻ tín dụng sẵn sàng làm điều này như một cách để giữ chân khách hàng.
- Nếu bạn lo lắng mình sẽ chi tiêu quá mức hoặc mắc thêm nợ nếu bạn giữ thẻ, hãy cất thẻ ở một nơi an toàn hoặc thậm chí bỏ tủ khóa lại. Nếu bạn thực sự đang đấu tranh để chống lại sự cám dỗ, một số nhà phát hành sẽ cho phép bạn tạm dừng tài khoản thẻ tín dụng của bạn, nghĩa là nó không thể được sử dụng bởi bất kỳ ai, nhưng nó không bị đóng. Gọi cho bộ phận hỗ trợ khách hàng của nhà phát hành của bạn và hỏi liệu đây có phải là một tùy chọn hay không.
- Nếu bạn muốn hủy thẻ vì bạn hiếm khi sử dụng, hãy duy trì hoạt động của thẻ bằng cách đặt một khoản mua sắm nhỏ vào thẻ mỗi năm hoặc đặt một khoản phí nhỏ định kỳ hàng tháng cho thẻ — ví dụ: tài khoản Netflix của bạn. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn không quên nó và luôn trả hết ngay lập tức để bạn không bị mắc kẹt trong việc trả lãi. Điều này sẽ giúp tài khoản của bạn luôn mở và hoạt động mà bạn không cần phải suy nghĩ nhiều, vì một số nhà phát hành sẽ tự động hủy thẻ nếu không có hoạt động chi tiêu nào trong một năm.
- Kiểm tra tín dụng của bạn trước khi đóng tài khoản
Việc đóng tài khoản thẻ tín dụng có thể có ý nghĩa trong một số trường hợp nhất định, nhưng điều quan trọng là phải hiểu rằng nó có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn. Trước khi đóng tài khoản, hãy xem xét báo cáo tín dụng của bạn để xem vị trí của bạn và đảm bảo rằng việc đóng tài khoản sẽ không để lại cho bạn một lịch sử tín dụng quá mỏng hoặc quá mới. Mặc dù những tác động tiêu cực của việc đóng tài khoản thẻ tín dụng thường chỉ là tạm thời, nhưng bạn nên giữ một tài khoản lâu dài ở trạng thái mở nếu bạn có thể.