Những thói quen xấu rất dễ mắc phải và gần như không thể bỏ được. Cụ thể hơn, thói quen tín dụng xấu có thể hủy hoại điểm tín dụng của bạn, khiến bạn mắc nợ và gây ra một số vấn đề tài chính khác đe dọa đến sự ổn định và mục tiêu dài hạn của bạn.
Nhưng tất cả những gì thực sự cần để phá bỏ một thói quen trong hầu hết các trường hợp là một số lời khuyên đúng đắn - và ý chí.
Tuy nhiên, bạn thậm chí có thể không biết mình đang có thói quen xấu sử dụng thẻ tín dụng. Hãy đọc tiếp để xem liệu những thói quen xấu này có áp dụng cho bạn hay không và tìm hiểu xem các chuyên gia nói gì về những thói quen gây hại nhất. Khi bạn đã xác định được những thói quen xấu của mình, bạn có thể cố gắng thay thế chúng bằng những thói quen tốt và nâng cao điểm tín dụng của mình.
1. Không trả mức tối thiểu
Một trong những thói quen tồi tệ nhất mà một người có thể mắc phải là không thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu trên số dư thẻ tín dụng của họ mỗi tháng. Lý do là số dư được chuyển sang sẽ tích lũy lãi theo APR thông thường của bạn, vì vậy bạn sẽ phải thanh toán số dư và lãi tích lũy vào tháng tiếp theo. Và vì APR của bạn là một tỷ lệ phần trăm, số dư của bạn càng lớn thì bạn càng kiếm được nhiều tiền lãi và phải trả hết.
Michael Gerstman, cố vấn tài chính tại Gerstman Financial Group cho biết: “Bạn phải luôn thanh toán ít nhất số dư tối thiểu. “Và nếu có thể, hãy gửi toàn bộ số dư mỗi tháng.”
Gerstman cũng gợi ý rằng nếu bạn có số dư trên thẻ tín dụng, bạn nên cố gắng thanh toán hết trước khi sử dụng lại thẻ của mình.
Marvin Smith, huấn luyện viên tín dụng tại DKR Group và tác giả cuốn sách “Tâm lý tín dụng”, cho biết việc thực hiện khoản thanh toán tối thiểu dễ dàng hơn nhiều so với việc tìm hiểu xem bạn có đủ khả năng chi thêm bao nhiêu vào hóa đơn thẻ tín dụng của mình hay không.
Nhưng khi bạn chỉ trả mức tối thiểu, bạn sẽ không đạt được nhiều tiến bộ trong việc thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của mình. Và trừ khi bạn có số dư rất thấp hoặc APR khuyến mại là 0% , bạn có thể phải trả nhiều chi phí tài chính hơn mức bạn phải trả, ông nói.
Smith cho biết, hãy trả nhiều hơn mức tối thiểu nếu bạn có thể hoặc ít nhất là trả số tiền cần thiết để thanh toán số dư của bạn trong 36 tháng, số tiền này cũng được in trên bảng kê thanh toán của bạn.
2. Mang theo số dư để 'xây dựng điểm tín dụng của bạn'
Một thói quen xấu bắt nguồn từ quan niệm sai lầm phổ biến rằng việc mang theo số dư hàng tháng sẽ giúp nâng cao điểm tín dụng của một người .
Riley Adams, CPA được cấp phép và chủ sở hữu của Young and the Invested, cho biết trên thực tế, việc làm này sẽ làm tăng thêm chi phí lãi vay và không thực sự cải thiện điểm tín dụng của bạn.
Adams cho biết: “Hầu hết các tiêu chí được sử dụng để xác định điểm tín dụng của bạn đều phụ thuộc vào việc bạn xử lý tín dụng được cấp cho mình một cách nhất quán như thế nào trong một thời gian dài”.
Việc chuyển số dư chỉ nhằm mục đích kiếm tiền lãi cho bạn. Mặc dù về mặt kỹ thuật, tài khoản có thể vẫn ở trạng thái tốt, miễn là khoản thanh toán tối thiểu được thanh toán hàng tháng, lãi suất sẽ tiếp tục tích lũy khi số dư liên tục được chuyển sang.
Cuối cùng bạn sẽ phải đối mặt với khoản nợ đó. Nếu việc thanh toán hết số dư đó khiến bạn tụt hậu so với số dư hiện tại, điểm tín dụng của bạn có thể nhanh chóng giảm xuống.
Cuối cùng, việc mang theo số dư sẽ không giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn. Nếu có bất cứ điều gì, điều đó có thể khiến bạn bỏ lỡ khoản thanh toán trên số dư hiện tại và thậm chí làm giảm điểm của bạn.
Bạn phải luôn thanh toán ít nhất số dư tối thiểu và nếu có thể, toàn bộ số dư mỗi tháng.
3. Thanh toán chậm
Gerstman cũng lưu ý rằng rất nhiều người thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng muộn.
Ông nói, điều quan trọng là phải thanh toán đúng hạn - mọi lúc - vì thanh toán trễ sẽ ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn.
Theo FICO, việc thanh toán trễ có thể khiến bạn mất 80 điểm tín dụng trở lên. Tại sao? Bởi vì lịch sử thanh toán , một trong năm yếu tố tạo nên điểm tín dụng FICO của bạn, chiếm 35% điểm của bạn. Ở tỷ lệ đó, nó là yếu tố có ảnh hưởng nhất. Cách tốt nhất để hiển thị lịch sử thanh toán tốt cho các tổ chức phát hành là thanh toán thường xuyên và đầy đủ cho hóa đơn thẻ tín dụng của bạn mỗi tháng.
4. Mua sắm để 'vui vẻ'
Về mặt mua thẻ tín dụng, niềm vui và nỗi khổ lớn nhất của tiền nhựa là bạn có thể dễ dàng quẹt và thanh toán sau. Tuy nhiên, nếu bạn phát hiện ra mình không có đủ tiền cho bộ đồ thiết kế mới của mình thì vấn đề có thể nảy sinh.
Smith cho biết việc mọi người chi tiêu tùy theo tâm trạng là điều bình thường.
Mua sắm để nâng cao tâm trạng của bạn tạo ra mối liên kết giữa hạnh phúc và việc mua hàng hóa vật chất, và đó là mối liên kết khó có thể phá vỡ.
Smith cho biết, tất cả chúng ta đều có những tiện nghi tự nhiên của mình - những thói quen đó, dù tốt hay xấu, chúng ta vẫn đam mê hàng ngày.
Smith cảnh báo: “Tuy nhiên, mặc dù một cốc latte buổi sáng thông thường hoặc một đôi giày mới có vẻ vô hại nhưng bạn phải xem xét ảnh hưởng của chúng đối với lợi nhuận của mình”.
Nhưng thật không may, việc tiêu tiền để cảm thấy vui vẻ có thể trở nên gây nghiện.
Ông nói: “Mua sắm thực sự có thể giải phóng endorphin trong não, tương tự như các hoạt động khác như tập thể dục, quan hệ tình dục và thậm chí là ăn sô cô la”.
Và những khoản mua sắm vừa ý mà bạn bỏ ra có thể khó có thể hoàn trả được. Nếu bạn đam mê trị liệu bán lẻ đến mức không thể thanh toán vì bạn không đủ khả năng chi trả cho tất cả các chi phí của mình, cuối cùng bạn có thể bị giảm điểm tín dụng.
Mua sắm có thể ảnh hưởng không chỉ đến lịch sử thanh toán mà còn cả tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn . Điều này chiếm 30 phần trăm điểm tín dụng FICO của bạn và việc sử dụng tín dụng (số dư hiện tại của bạn liên quan đến giới hạn tín dụng của bạn) là dấu hiệu chính cho thấy cách bạn sử dụng tín dụng. Thông thường, nếu tỷ lệ sử dụng của bạn trên 30 phần trăm, điều đó cho người cho vay thấy rằng lối sống của bạn phụ thuộc nhiều vào tín dụng. Quá nhiều liệu pháp bán lẻ có thể khiến bạn sử dụng nhiều hoặc toàn bộ hạn mức tín dụng, điều này có thể làm giảm điểm của bạn.
Mặc dù một ly cà phê latte buổi sáng thông thường hoặc một đôi giày mới có vẻ vô hại nhưng bạn phải xem xét ảnh hưởng của chúng đến kết quả kinh doanh của mình.
5. Mở và đóng nhiều thẻ
Nói về cảm giác thoải mái, một số chủ thẻ thích đăng ký thẻ tín dụng mới, nhận tiền thưởng khi đăng ký và sau đó hủy thẻ - một hoạt động được gọi là hủy thẻ tín dụng . Việc mua thẻ tín dụng hàng loạt lúc đầu có vẻ là một ý tưởng hay để nhanh chóng kiếm được phần thưởng cao. Tuy nhiên, nó có thể phản ánh kém về điểm tín dụng của bạn nếu bạn mở và đóng quá nhiều khoản tín dụng.
Tanya Peterson, cựu phó chủ tịch thương hiệu tại Freedom Debt Relief, cho biết trong một cuộc phỏng vấn trước đây rằng người tiêu dùng đôi khi hủy các tài khoản có lịch sử thanh toán tích cực chỉ để loại bỏ sự cám dỗ sử dụng thẻ.
Nhưng bạn có tài khoản thẻ tín dụng càng lâu thì nó càng có giá trị trong việc tính điểm tín dụng, cô nói thêm.
Điều này chủ yếu là do mỗi tài khoản thẻ tín dụng được tính vào tổng thời gian lịch sử tín dụng của bạn , tức là 15% điểm FICO của bạn.
Thay vì hủy thẻ có lịch sử thanh toán tích cực, Peterson gợi ý bạn nên “cất thẻ đi để tránh sử dụng nhưng hãy suy nghĩ thật kỹ trước khi thực sự đóng tài khoản”.
Igor Mitic, cựu cố vấn tài chính tại Fortunly, cho biết trong một cuộc phỏng vấn trước đây rằng việc có nhiều thẻ tín dụng đều có lịch sử tốt có thể củng cố điểm tín dụng của bạn.
Mặt khác, việc mở thẻ tín dụng cũng có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Nếu bạn đăng ký thẻ tín dụng chỉ vì muốn có nó, điểm tín dụng của bạn có thể tạm thời giảm xuống do yêu cầu khó khăn đó , vì vậy hãy chuẩn bị sẵn sàng. Việc thêm tín dụng mới - 10 phần trăm điểm FICO của bạn - vào báo cáo tín dụng của bạn có thể tăng nó lên một chút, nhưng vì nó cũng có thể rút ngắn độ dài lịch sử tín dụng trung bình của bạn nên sự thay đổi trong điểm tín dụng của bạn có thể rất nhỏ.
Mitic nói: “Thà có thành tích tốt chỉ trên một vài thẻ còn hơn là xếp chồng các thẻ tín dụng và không sử dụng chúng”.
6. Không giữ biên lai
Khi đi mua sắm quanh thị trấn hoặc làm việc vặt, bạn cũng nên giữ lại biên lai để so sánh số tiền giao dịch với bảng sao kê thẻ tín dụng của mình . Bằng cách đó, bạn có thể phát hiện bất kỳ khoản phí gian lận nào xuất hiện trên bảng sao kê của mình vì bạn có bằng chứng cho thấy bạn không thực hiện giao dịch mua hàng đó.
Gladice Gong, blogger tài chính cá nhân của Earn More Live Freely, cho biết: “Nếu bạn không giữ lại biên lai, bạn không thể so sánh chúng với bảng sao kê thẻ tín dụng để xem liệu bạn có bị tính phí cho thứ mà bạn không mua hay không”. một cuộc phỏng vấn trước đó.
Gong cho biết : “Nếu có biên lai, bạn có thể dễ dàng nộp đơn yêu cầu bồi hoàn với ngân hàng của mình nếu có bất kỳ tranh chấp nào”.
7. Chấp nhận bất kỳ APR nào bạn được cung cấp
Mặc dù mang theo cân là một thói quen xấu nhưng đôi khi điều đó là không thể tránh khỏi do những trở ngại tài chính nhất định, chẳng hạn như mất việc làm hoặc cấp cứu y tế. Trong trường hợp đó, bạn nên xem xét yêu cầu APR thấp hơn .
Trên thực tế, Wade Schlosser, Giám đốc điều hành và người sáng lập trang web xóa nợ Solvable, nói với khách hàng của mình rằng nếu họ đang có số dư trên thẻ tín dụng, hãy gọi cho tổ chức phát hành và thương lượng APR.
Schlosser nói: “Thật ngạc nhiên là bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu tiền theo thời gian nếu bạn chỉ giảm một vài điểm khỏi lãi suất của mình”.
Trên thực tế, lãi suất thẻ tín dụng trung bình cao hơn bao giờ hết - ở thời điểm viết bài là 20,63%. Nếu bạn thấy số dư thẻ tín dụng của mình khó quản lý hơn bình thường, đó là do các tổ chức phát hành có thể tính APR cao hơn trước cho bạn. Tuy nhiên, yêu cầu APR thấp hơn sẽ chỉ có lợi cho bạn, đặc biệt nếu tài khoản của bạn ở trạng thái tốt. Trường hợp xấu nhất, bạn phải trả APR mà nhà phát hành ban đầu đã chỉ định cho bạn.
8. Không đọc bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn
Smith biết rằng với rất nhiều hóa đơn khác nhau được gửi qua đường bưu điện (hoặc qua email) hàng tháng, việc đọc từng hóa đơn có thể cực kỳ nhàm chán, chưa kể còn tốn thời gian.
Smith cảnh báo: “Tuy nhiên, việc đọc bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn cũng có những lợi ích, chẳng hạn như phát hiện các khoản phí thẻ tín dụng trái phép hoặc lỗi thanh toán”.
Khi bạn thấy các giao dịch trái phép hoặc số điện thoại không chính xác đối với người bán mà bạn đã mua hàng, hãy nhớ gửi tranh chấp hoặc yêu cầu hoàn lại tiền với công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn.
Có lẽ bạn đã nhận được ưu đãi thẻ tín dụng qua thư với lãi suất 0% hấp dẫn trong tối đa 18 tháng hoặc hơn. Mười tám tháng không lãi suất khá hấp dẫn nên bạn đăng ký thẻ và dễ dàng được chấp thuận.
Tuy nhiên, vì bạn biết mình có 18 tháng để trả hết nợ nên bạn chỉ thanh toán số tiền tối thiểu mỗi tháng và lên kế hoạch giải quyết phần còn lại sau. Nhưng rồi 18 tháng trôi qua mà bạn vẫn chưa trả hết khoản nợ đó.
Beverly Darnell, cố vấn tín dụng và ngân sách, cho biết trong một cuộc phỏng vấn trước đây rằng nếu đó là thẻ cửa hàng bán lẻ, người tiêu dùng có thể phải chịu lãi suất trả chậm mà họ không trả trong 18 tháng, có thể tăng gấp đôi hoặc thậm chí gấp ba số tiền thanh toán.
Darnell cho biết: “Một người tiêu dùng thông minh sẽ lấy số tiền nợ và tính toán khoản thanh toán hàng tháng trong thời gian ngắn hơn nhiều để đảm bảo họ trả hết [nợ] trước cú sốc về lãi suất 18 tháng ập đến.
Ví dụ: nếu số dư là 1.000 đô la và bạn có một năm miễn lãi, hãy chia số tiền đó cho 12 và thực hiện khoản thanh toán đó thay vì số tiền bạn thấy trên bảng sao kê của mình, cô ấy đề xuất.
10. Không theo dõi điểm tín dụng và báo cáo của bạn
Gian lận chiếm đoạt tài khoản, tức là khi ai đó sử dụng thẻ tín dụng của bạn để tính phí các khoản trái phép, chỉ là một loại gian lận. Một loại khác, gian lận tài khoản mới, là khi tội phạm mở một tài khoản thẻ tín dụng mới dưới tên của bạn mà bạn không biết hoặc không đồng ý. Bạn thường chỉ có thể phát hiện loại gian lận này khi kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của mình.
Deacon Hayes, chủ tịch của Well Kept Wallet cho biết: “Việc giám sát cả hai có thể giúp bạn khắc phục mọi vấn đề phát sinh từ các hóa đơn bị bỏ sót hoặc hoạt động gian lận”. Bạn phản ứng càng sớm với các lỗi trong báo cáo tín dụng hoặc các mục tiêu cực khác thì bạn càng có thể tăng điểm thấp càng nhanh.Bạn có thể yêu cầu báo cáo tín dụng miễn phí từ cả ba văn phòng tín dụng quốc gia từ AnnualCreditReport.com . Đối với điểm tín dụng của bạn, nhiều tổ chức phát hành thẻ tín dụng cung cấp điểm tín dụng miễn phí thông qua tài khoản trực tuyến của bạn hoặc ứng dụng di động tương ứng của họ.
11. Chuyển số dư qua lại giữa các thẻ
Như mọi khi, có rất nhiều thẻ tín dụng tuyệt vời hiện có trên thị trường, bao gồm một số thẻ tín dụng chuyển khoản số dư hàng đầu với ưu đãi APR 0% trong 15 hoặc thậm chí 21 tháng.
Thẻ chuyển khoản số dư là một cách tuyệt vời để hợp nhất khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao để bạn có thể tập trung vào các khoản thanh toán của mình trên một tài khoản và nếu bạn có ưu đãi APR giới thiệu 0 phần trăm, hãy thanh toán số dư nhiều hơn thay vì tính lãi.
Schlosser nói: “Nhưng nếu ai đó đăng ký một thẻ mới hàng năm và chỉ chuyển số dư vào thẻ đó, thì họ sẽ không trả hết nợ - và họ cũng có thể phải chi rất nhiều tiền cho phí chuyển khoản số dư”.
Ngoài ra, việc liên tục có số dư cao trên thẻ tín dụng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn vì nó khiến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn ở mức cao. Thay vì nhảy quanh các thẻ chuyển khoản số dư, cố gắng tránh phải trả lãi bằng cách liên tục tận dụng các ưu đãi chuyển khoản số dư, bạn nên giải quyết ngay khoản nợ thẻ tín dụng của mình . Điều đó sẽ làm giảm tỷ lệ sử dụng của bạn và giúp nâng cao điểm tín dụng của bạn.
12. Mua một món hàng lớn mà không có kế hoạch trả hết
Thẻ tín dụng, đặc biệt là những thẻ tính phí APR 0% trong một thời gian nhất định, có thể giúp ích rất nhiều trong tình huống khẩn cấp, chẳng hạn như một chuyến thăm khám bác sĩ đột ngột hoặc sửa chữa ô tô bất ngờ.
Nhưng theo Schlosser, nếu bạn mua một món hàng lớn, bạn nên có kế hoạch trả hết.
Schlosser nói: “Tôi luôn đề nghị mọi người xem xét khoản hoàn thuế mà họ mong đợi và sử dụng ít nhất một phần trong số đó để trả khoản nợ thẻ tín dụng chưa thanh toán”.
Schlosser cho biết nếu người tiêu dùng có thẻ tín dụng APR giới thiệu 0% và quyết định sử dụng nó để mua sắm trong kỳ nghỉ lễ hoặc kỳ nghỉ đông thì điều đó không sao cả.
“Hãy thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu ngay bây giờ và sau đó thanh toán đầy đủ số dư khi bạn nhận được khoản tiền bất ngờ tiếp theo,” anh ấy đề xuất.
13. Rút tiền tạm ứng
Một trong những hành động bất lợi nhất mà bạn có thể thực hiện với thẻ tín dụng là sử dụng ứng trước tiền mặt . Chúng đắt tiền vì chúng thường đi kèm với phí tạm ứng tiền mặt cao và lãi suất gộp sẽ có hiệu lực ngay khi bạn nhận được tiền. Không giống như mua hàng thông thường, lãi suất sẽ không chờ đợi để tính phí cho bạn nếu bạn mang theo số tiền bạn đã rút; nó bắt đầu tích lũy vào thời điểm bạn rút tiền mặt ứng trước. Các ngân hàng cũng không cung cấp thời gian ân hạn cho chúng, vì vậy bạn bị áp lực phải trả hết ngay lập tức - thay vì nhận được 21 ngày trở lên để trả hết.
Gerstman khuyên: “Đừng rút tiền mặt từ thẻ tín dụng này để trả cho thẻ tín dụng khác. “Trên thực tế, việc ứng trước tiền mặt nói chung là một điều xấu trong hầu hết mọi trường hợp vì chúng tiếp tục vòng lặp của thói quen tín dụng xấu.”
Làm thế nào để tăng điểm tín dụng của bạn
Những thói quen xấu điều đó ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, bạn có thể thực hiện một số bước để cố gắng lấy lại điểm tín dụng của mình. Để tăng điểm tín dụng của bạn có thể hữu ích khi xem xét các bước sau:
- Thực hiện thanh toán nhất quán và kịp thời trên tất cả các tài khoản để tránh bất kỳ khoản thanh toán trễ nào làm tổn hại đến tín dụng của bạn.
- Đa dạng hóa kết hợp tín dụng của bạn với cả khoản vay trả góp và tín dụng quay vòng.
- Giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn xuống dưới 30% và lý tưởng nhất là dưới 10% nếu có thể.
- Tìm kiếm tín dụng mới có thể tăng tổng nguồn tín dụng của bạn hoặc tăng thêm sự đa dạng cho danh mục đầu tư của bạn.
- Duy trì số dư tối thiểu trên thẻ tín dụng để thể hiện việc sử dụng tín dụng của bạn một cách có trách nhiệm và cố gắng tránh đóng tài khoản thẻ tín dụng cũ trừ khi phí hàng năm hoặc hàng tháng khiến nó quá đắt.
- Bạn có thể nhờ chuyên gia của credittot.com họ có thể giúp bạn tăng điểm nhanh chóng
Hãy nhớ theo dõi điểm số của bạn! Để theo dõi tiến trình tăng điểm tín dụng của bạn, có thể hữu ích nếu bạn đăng ký dịch vụ giám sát tín dụng , dịch vụ này sẽ cảnh báo bạn về những thay đổi xảy ra đối với điểm tín dụng của bạn.