Điều gì xảy ra khi bạn ngừng thanh toán thẻ tín dụng của mình?
Nếu bạn ngừng thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng hàng tháng, tổ chức phát hành thẻ của bạn sẽ yêu cầu thanh toán. Họ có thể gửi thư yêu cầu hoàn trả số tiền quá hạn hoặc họ có thể bắt đầu gọi cho bạn tại nhà, trên di động và tại nơi làm việc. Họ sẽ đóng tài khoản của bạn và bạn sẽ không thể tính phí bất kỳ giao dịch mua nào nữa hoặc nhận tiền ứng trước. Hầu hết các công ty thẻ tín dụng hoặc ngân hàng đều báo cáo việc bạn không thanh toán cho cơ quan báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn sẽ giảm mạnh.
Thông thường, các công ty thẻ tín dụng theo đuổi bạn trong khoảng 90 ngày. Vào thời điểm đó, họ có thể tính nợ, về cơ bản là cho rằng bạn sẽ không thanh toán tài khoản. Tiếp theo, họ gửi tài khoản của bạn đến cơ quan thu nợ hoặc bán nó cho người mua nợ. Bên đó tiếp quản các nỗ lực thu thập và bắt đầu liên hệ với bạn.
Nếu bạn muốn ngừng các nỗ lực thu thập, điều cần thiết là phải biết loại công ty nào đang liên hệ với bạn. Người đòi nợ và người mua nợ phải tuân theo luật liên bang bảo vệ người tiêu dùng và phải tuân thủ các quy tắc cụ thể trong quá trình thu nợ. Các chủ nợ ban đầu như ngân hàng và công ty thẻ tín dụng thường có thể hung hăng hơn.
Bên thu hồi nợ làm việc như thế nào?
Bên thu hồi nợ là một cá nhân hoặc công ty cố gắng thu hồi các khoản nợ quá hạn. Người đòi nợ là bên thứ ba làm việc thay mặt cho chủ nợ ban đầu hoặc công ty phát hành thẻ tín dụng.
Bên thu hồi nợ chịu sự điều chỉnh của Đạo luật Thực hành Đòi nợ Công bằng (FDCPA) và phải tuân thủ các quy tắc của đạo luật này. Theo Cục Dự trữ Liên bang, Đạo luật này đã được Quốc hội thông qua vào năm 1978 và được "thiết kế để loại bỏ các hành vi lạm dụng, lừa đảo và thu nợ không công bằng".
Theo FDCPA,
Bên thu hồi nợ không thể gọi trước 8 giờ sáng hoặc sau 9 giờ tối. trong múi giờ của bạn và họ không thể liên hệ với bạn tại địa điểm kinh doanh của bạn nếu họ có lý do để tin rằng chủ lao động của bạn cấm những cuộc gọi kiểu này. Đạo luật cũng nghiêm cấm các hành vi quấy rối và lạm dụng, trình bày sai sự thật và các nỗ lực thu thập không công bằng. Ngoài ra, nếu bạn yêu cầu người thu thập ngừng liên hệ với bạn, người thu thập phải ngừng liên lạc ngoại trừ việc cho bạn biết rằng họ sẽ ngừng liên lạc hoặc cho bạn biết rằng họ có kế hoạch kiện bạn.
Điều quan trọng cần lưu ý là các chủ nợ ban đầu - công ty phát hành thẻ tín dụng, ngân hàng hoặc nhà cung cấp khoản vay cá nhân đã cho bạn vay - không thuộc phạm vi điều chỉnh của FDCPA và không phải tuân thủ các quy tắc của FDCPA. Một số tiểu bang có luật tương tự bao gồm các cuộc gọi đòi nợ từ các chủ nợ ban đầu, nhưng hiện tại không có luật quốc gia nào quy định các tổ chức này.
Cách ngừng cuộc gọi thu tiền từ các công ty thẻ tín dụng
Nếu bạn nhận được cuộc gọi thu tiền từ các công ty thẻ tín dụng, bạn có thể có ít lựa chọn hơn. Các chủ nợ ban đầu không phải tuân theo FDCPA và có thể thu nợ quá hạn một cách tự do hơn nhiều.
Mặc dù điều đó không có nghĩa là họ có thể gọi cho bạn bất cứ lúc nào hoặc quấy rối bạn bằng các cuộc gọi đòi nợ tại nơi làm việc, nhưng có ít sự bảo vệ hơn trước những nỗ lực đòi nợ này - ít nhất là ở cấp liên bang.
Ở một số bang, như California, luật pháp quy định rõ ràng hoạt động của chủ nợ. Nếu bạn không ở trong tiểu bang có luật dành riêng cho chủ nợ, bạn có một số tùy chọn để ngừng các cuộc gọi thu tiền từ công ty phát hành thẻ tín dụng. Ví dụ: một số luật điều chỉnh hoạt động tiếp thị qua điện thoại có thể được áp dụng cho các cuộc gọi thu tiền. Trong mọi trường hợp, sẽ không có hại gì nếu bạn viết một lá thư chấm dứt và chấm dứt nếu bạn không muốn liên lạc - và nó có thể có tác dụng.
Lấy giấy thỏa thuận nợ.
Thỏa thuận giải quyết là thỏa thuận bạn thực hiện với chủ nợ, cho phép bạn trả hết nợ với số tiền ít hơn số tiền bạn nợ. Bạn có thể tự thương lượng với chủ nợ hoặc thuê công ty xử lý nợ làm việc này cho bạn. Theo Hiệp hội Giải quyết Nợ Hoa Kỳ, trước đây là Hội đồng Tín dụng Công bằng Hoa Kỳ, nghiên cứu rằng người sử dụng giải quyết nợ trung bình tiết kiệm được 2,64 đô la cho mỗi 1 đô la phí được trả. Tuy nhiên, hãy hiểu rằng các chủ nợ không có nghĩa vụ giải quyết nợ và không có công ty xử lý nợ nào có thể đảm bảo kết quả.
Hãy nhớ rằng có thể mất vài tháng để giải quyết từng tài khoản và từ hai đến bốn năm để giải quyết tất cả các khoản nợ đã đăng ký, theo AADR. Trong thời gian chờ đợi, bạn vẫn có thể nhận được các cuộc gọi thu tiền và các nỗ lực thu nợ được gửi qua thư từ các tổ chức phát hành thẻ tín dụng của bạn. Cũng có thể có một số hậu quả về thuế khi giải quyết nợ, vì vậy hãy nói chuyện với kế toán hoặc cố vấn tài chính của bạn để đảm bảo bạn đã chuẩn bị cho những điều này.
Làm việc với công ty thương lượng nợ
Các chuyên gia về nợ và tín dụng có thể giúp bạn xác định con đường tốt nhất để giải quyết các khoản nợ của mình. Họ có thể giúp bạn lập ngân sách, thương lượng lãi suất hoặc thanh toán thấp hơn với chủ nợ hoặc giúp bạn tổng hợp các khoản nợ của mình thành kế hoạch quản lý nợ. Trong nhiều trường hợp, các tùy chọn này có thể giúp làm chậm hoặc thậm chí ngăn chặn các nỗ lực thu nợ từ nhà phát hành thẻ của bạn.
Nộp đơn xin phá sản
Hầu hết các khoản nợ thẻ tín dụng đều có thể được giải quyết khi phá sản, có nghĩa là những khoản nợ đó sẽ được xóa và không cần phải trả nữa. Công ty phát hành thẻ không thể thu nợ và các cuộc gọi cũng như gửi thư sẽ chấm dứt.
Phá sản là giải pháp cuối cùng đối với hầu hết mọi người vì có những chi phí trả trước như phí luật sư và phí nộp đơn. Việc phá sản sẽ tạo ra một hồ sơ công khai và lưu giữ trong báo cáo tín dụng của bạn tới 10 năm. Bạn cũng có thể gặp khó khăn khi mua nhà, mua bảo hiểm, kiếm một số loại công việc nhất định, vay tiền hoặc nhận thẻ tín dụng (thậm chí là thẻ tín dụng của cửa hàng) trong nhiều năm tới. Tùy thuộc vào loại hình phá sản mà bạn nộp đơn, bạn cũng có thể bị mất tài sản trong quá trình này.