Bảo hiểm nhân thọ là bổn phận của tất cả những ai có gia đình. Bình thường, rất ít người nghĩ đến việc mua bảo hiểm nhân thọ khi đang còn trẻ, khỏe, và có công ăn việc làm ổn định. Việc có nên mua bảo hiểm nhân thọ hay không còn tùy thuộc vào hoàn cảnh của mỗi người. Ví dụ, nếu bạn có gia đình, con cái, và gia đình bạn sẽ gặp khó khăn về tài chính nếu bạn không may qua đời, bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ. Ngược lại, nếu bạn độc thân, không cần chăm sóc ai, hoặc có vợ nhưng không có con, và vợ bạn cũng đi làm, bạn không cần phải mua bảo hiểm nhân thọ.

Mua Bảo Hiểm Ở Mức Nào Thì Đúng?

Có rất nhiều công thức giúp tính mức tiền bảo hiểm được đền bù mà bạn phải mua. Trang web dưới đây là một ví dụ điển hình.

CÁCH TÍNH TIỀN ĐỀN BÙ

Nếu bạn hiểu và dùng công thức ở trang web trên được thì tốt. Còn không, bạn có thể tính bằng cách mua bảo hiểm với mức đền bù gấp mười lần số lương bạn kiếm được hàng năm (trước khi đóng thuế). Ví dụ, bạn làm được $50,000/năm, thì bạn nên mua bảo hiểm ở mức $500,000. Tức là nếu bạn qua đời trong thời gian bảo hiểm còn hiệu lực, gia đình bạn sẽ được bồi thường $500,000.

Sự Khác Nhau Giữa Bảo Hiểm Nhân Thọ Ngắn Hạn Và Dài Hạn

Bảo Hiểm Nhân Thọ Ngắn Hạn (Term Life Insurance): Hợp đồng bảo hiểm thường có hiệu lực trong vòng 15, 20, hoặc 30 năm kể từ lúc bắt đầu ký hợp đồng. Sau thời gian hiệu lực (đáo hạn), số tiền đảm bảo bồi thường sẽ mất hiệu lực. Chi phí hàng tháng cho loại bảo hiểm này thường rất rẻ $20-$40/tháng, tùy theo độ tuổi và tình trạng sức khỏe.

Bảo Hiểm Nhân Thọ Dài Hạn (Whole Life Insurance): Đây là loại bảo hiểm dài hạn, có thể có hiệu lực đến hết đời của bạn. Chi phí hàng tháng của loại bảo hiểm này thì mắc hơn nhiều so với bảo hiểm ngắn hạn, thường gấp mười lần. Số tiền trả hàng tháng cho bảo hiểm này thường ở một thời hạn nhất định, 15, 18 hoặc 20 năm. Tức là sau 15, 18 hoặc 20 năm, bạn không cần phải trả tiền nhưng lợi ích của hợp đồng vẫn được giữ.

Điều cần chú ý về loại bảo hiểm này là một phần chi phí mà bạn phải trả hàng tháng sẽ được dành cho việc đầu tư, và bạn có thể lời từ số tiền đầu tư đó. Tuy nhiên, mức tiền lời thường không được bảo đảm, và nếu có thì rất thấp.

Mua Loại Bảo Hiểm Nào Cho Đúng?

Như đã nói ở trên, mỗi người có mỗi hoàn cảnh riêng và phù hợp với mỗi loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau. Tuy nhiên, có thể nói 99% trường hợp là nên mua bảo hiểm ngắm hạn (term life insurance).

Mục đích chính và nên là duy nhất của việc mua bảo hiểm nhân thọ là để đảm bảo người thân của bạn có chỗ dựa về tài chính trong trường hợp bạn không may qua đời. Cũng giống như bạn mua bảo hiểm xe, khi bạn gặp tai nạn, công ty bảo hiểm sẽ trả tiền giúp bạn. Vì thế, tốt nhất là mua bảo hiểm nhân thọ ngắn hạn vì nó vừa rẻ và vừa phục vụ đúng mục đích của bạn.

Hãy trọn loại thời hạn bảo hiểm cho tới khi nào bạn về hưu. Ví dụ, nếu bạn 35 tuổi, mua bảo hiểm 30 năm, và nếu bạn 55 tuổi, mua bảo hiểm 10 năm.

Một số trường hợp có thể mua bảo hiểm dài hạn/trọn đời đó là khi bạn có người thân phải phụ thuộc vào bạn suốt đời và nếu bạn qua đời, người đó cần có tiền để trang trải cuộc sống. Ví dụ, con cái bị bệnh down-syndrom , cha mẹ bị bệnh, chồng bị liệt, vv…

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đã từng rất phổ biến trong nhiều năm trước, nhưng vì mức chi phí trả hàng tháng quá cao, rất nhiều người không trả nổi với mức ấy trong vòng 18-20 năm nên bỏ giữa chừng và phải chịu lỗ rất nhiều tiền. Các chuyên gia về tài chích thường khuyên là bạn mua bảo hiểm nhân thọ ngắn hạn, và dùng số tiền mà bạn tiết kiệm được thay vì mua bảo hiểm trọn đời để đầu tư vào tài khoản về hưu hoặc đầu tư vào các lãnh vực khác có nhiều tiền lời hơn. Bảo hiểm nhân thọ là công cụ để đề phòng rủi ro trong cuộc sống chứ không phải là một phương tiện để đầu tư.

Đề Phòng Bị Dễ Dàng Thuyết Phục Bởi Người Bán Bảo Hiểm

Không phải là người người bán bảo hiểm nào cũng vì lợi nhuận. Thực sự, tôi có quen biết một vài người bán bảo hiểm nhân thọ rất có tâm. Tuy nhiên, một điều mà bạn nên nhớ là phần lớn tiền thu nhập của những người bán bảo hiểm là từ tiền huê hồng (commission). Vì thế, họ sẽ cố gắng thuyết phục bạn mua loại bảo hiểm mà họ được nhiều tiền huê hồng nhất, đó là bảo hiểm nhân thọ trọn đời.

Người bán bảo hiểm thường dùng “chiêu trò” để thuyết phục bạn mua bảo hiểm trọn đời như: so sánh việc mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và bảo hiểm trọn đời với việc thuê nhà và mua nhà. Họ thường nói mua bảo hiểm có thời hạn cũng giống như thuê nhà, bạn phải trả tiền hàng tháng nhưng không sở hữu gì khi hết thời hạn.

Thêm nữa là người bán bảo hiểm thường nói về mua bảo hiểm trọn đời như là một cách đầu tư. Họ sẽ nói là đây là một cách đầu tư cho tương lai, trả tiền cho con bạn đi học đại học, có lợi về thuế, và giúp người thân của bạn có một số tiền trong trường hợp bạn qua đời.

Để đề phòng bị gạt, bạn không nên quyết định hay ký bất cứ hợp đồng nào ngay khi người bán bảo hiểm ở đó. Hãy tìm hiểu kĩ loại bảo hiểm nào phù hợp cho bạn và gia đình bạn. Hỏi ý kiến từ người thân rành về lãnh vực này. Đừng mua bảo hiểm nhân thọ với mục đích đầu tư. Bảo hiểm nhân thọ chỉ nên mua với mục đích cung cấp tài chính cho gia đình bạn trong trường hợp bạn qua đời. Nếu người bán bảo hiểm giới thiệu về loại bảo hiềm như “Universal Life Insurance”, hoặc “Variable Universal Life Insurance”, hãy chạy cho thật xa.

Một điều lưu ý nữa là đừng mua bảo hiểm nhân thọ cho con cái bạn. Bảo hiểm nhân thọ chỉ nên mua cho những ai có tiền thu nhập. Thử nghĩ đi, nếu con bạn không may qua đời, bạn hoặc vợ chồng bạn vẫn còn khả năng kiếm tiền và không bị ảnh hưởng nhiều về tài chính.

Nếu Bạn Đã Mua Bảo Hiểm Trọn Đời, Hãy Giữ Nó

Nếu bạn đã lỡ mua bảo hiểm trọn đời và nhận ra lợi ích từ bảo hiểm không tốt như bạn nghĩ, đừng hùy bỏ hợp đồng. Đa số người hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời là vì họ không có khả năng trả mức tiền hàng tháng. Nếu bạn có khả năng trả, hãy cố gắng trả để giữ hợp đồng. Lý do là vì trong những năm đầu, chi phí tiền huê hồng rất cao. Nếu bạn hủy bỏ hợp đồng, bạn sẽ phải chịu mất rất nhiều tiền.

Tránh Mua Hai Bảo Hiểm Nhân Thọ Khác Nhau Cho Cùng Một Người

Mỗi người chỉ nên mua một bảo hiểm nhân thọ. Mỗi một hợp đồng bảo hiểm có mỗi mức lệ phí riêng. Vì thế, hai hợp đồng bảo hiểm với mức tiền đền bù $50,000 cho mỗi hợp đồng sẽ mắc hơn một hợp đồng với mức $100,000.

Sử Dụng Internet Để So Sánh Giá Của Các Bảo Hiểm

Internet đã làm cho việc mua bảo hiểm dễ dàng hơn rất nhiều. Bạn có thể so sánh giá từ các công ty bảo hiểm khác nhau. Một số trang web mà bạn có thể tham khảo là:

insure.com

selectquote.com

policygenius.com