Bây giờ là cuối tháng và là thời điểm để thanh toán hóa đơn. Bạn nhìn vào bảng sao kê thẻ tín dụng của mình và một lần nữa, bạn chỉ có thể thực hiện khoản thanh toán tối thiểu.
Nếu bạn có khoản nợ thẻ tín dụng mà bạn đang gặp khó khăn trong việc trả hết, bạn nên thương lượng khoản nợ tồn đọng với người cho vay. Bạn có thể thương lượng với các tổ chức phát hành thẻ tín dụng để giảm khoản thanh toán hàng tháng, giảm lãi suất, giảm phí và hơn thế nữa để giúp thanh toán số dư thẻ tín dụng của bạn dễ dàng hơn.
Dưới đây là hướng dẫn đàm phán khoản nợ thẻ tín dụng hiện tại của bạn cũng như các cách để tránh khỏi chu kỳ này.
Tại sao phải đàm phán nợ thẻ tín dụng?
Nếu bạn thấy mình đang mắc nợ thẻ tín dụng, bạn nên xem nhà phát hành thẻ có thể làm gì để giảm bớt gánh nặng cho bạn. Michael Sullivan, giám đốc giáo dục của Take Charge America cho biết, mục tiêu cuối cùng của việc đàm phán nợ thẻ tín dụng “hầu như luôn là giảm chi phí hàng tháng”. Sullivan nói thêm, việc đàm phán nợ thẻ tín dụng “chỉ nên được thực hiện khi cần thiết”.
Bạn có thể tin rằng các công ty phát hành thẻ tín dụng không sẵn lòng đàm phán với bạn. Điều này là sai sự thật. Chuyển sang nhà phát hành của bạn có thể dẫn đến một giải pháp đôi bên cùng có lợi.
Steve Weisman, luật sư, cho biết: “Một trong những điều đầu tiên cần nhớ là nợ thẻ tín dụng là khoản nợ không có bảo đảm, vì vậy nó không giống như khoản vay mua ô tô mà người cho vay có thể thu lại tiền khi con nợ vỡ nợ bằng cách lấy lại chiếc xe.” giáo sư đại học và chuyên gia tài chính. “Do đó, một công ty thẻ tín dụng có thể sẵn sàng làm việc hơn với những người đang gặp khó khăn về tài chính, đặc biệt nếu họ không phải do chi tiêu quá mức mà do các trường hợp khác ảnh hưởng đến thu nhập của chủ thẻ tín dụng.”
Nhận biết khi nào bạn nên cân nhắc việc thương lượng khoản nợ thẻ tín dụng của mình là điều quan trọng. Theo Laura Sterling, phó chủ tịch tiếp thị tại Georgia's Own Credit Union, “Nếu bạn không thể thanh toán bằng thẻ tín dụng hàng tháng, do nợ quá cao hoặc bạn đang gặp khó khăn, có lẽ đã đến lúc cân nhắc việc đàm phán. khoản nợ thẻ tín dụng của bạn.”
Các hình thức thanh toán nợ thẻ tín dụng
Có nhiều cách tiếp cận khác nhau để giải quyết khoản nợ thẻ tín dụng của bạn ít hơn số tiền bạn thực sự nợ. Nếu bạn quyết định thương lượng khoản nợ thẻ tín dụng của mình, hãy xem xét những gợi ý sau từ Sterling và Paul Sundin, nhà chiến lược CPA và thuế:
Quyết toán một lần
Thay vì kéo dài khoản nợ của bạn qua nhiều năm và trả dần, kiểu thương lượng này đề nghị thanh toán toàn bộ khoản nợ cùng một lúc nhưng với tổng số tiền thấp hơn. Điều này lý tưởng cho những người muốn thoát khỏi nợ nần càng sớm càng tốt.
Việc giải quyết một lần thường được thực hiện thông qua một cơ quan bên thứ ba, đối với các dịch vụ của họ, bạn có thể phải trả thêm phí. Khi thương lượng số tiền gộp thấp hơn, hãy chắc chắn rằng đó là số tiền hợp lý cho bạn.
Nhẫn nại
Nếu bạn đang gặp khó khăn bất ngờ, chẳng hạn như mất việc hoặc bệnh nặng, nhiều công ty thẻ có các chương trình cho phép miễn thanh toán tạm thời hoặc các sửa đổi khác để giúp bạn tự đứng vững trở lại. Với gói này, tổ chức phát hành thẻ cũng có thể đồng ý giảm lãi suất của bạn, tạm thời giảm khoản thanh toán tối thiểu của bạn hoặc miễn các khoản phí trễ hạn.
Thật không may, điểm tín dụng của bạn vẫn có thể bị ảnh hưởng vì bạn vẫn còn nợ gốc. Điều đó có thể tiếp tục mất thời gian để trả hết và tích lũy lãi suất.
Sắp xếp
Nếu bạn liên hệ với công ty thẻ tín dụng của mình và yêu cầu một thỏa thuận tốt hơn, tổ chức phát hành có thể đưa ra những gì được gọi là thỏa thuận tập luyện. Sắp xếp là một kế hoạch đã được thống nhất để đàm phán lại các điều khoản trong hợp đồng thẻ tín dụng của bạn. Với một thỏa thuận tập luyện, công ty thẻ tín dụng có thể đồng ý giảm khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu của bạn, miễn lãi trong một vài tháng hoặc giảm lãi suất của bạn.
Kế hoạch này phù hợp với những chủ thẻ có đủ ngân sách hàng tháng để trả nợ nhưng sẽ được hưởng lợi rất nhiều từ khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.
Chương trình quản lý nợ (DMP)
Trong DMP, bạn làm việc với một công ty tư vấn tín dụng, thường là một tổ chức phi lợi nhuận.
“Nhân viên tư vấn tín dụng sẽ thay mặt bạn liên hệ với chủ nợ của bạn và thương lượng một kế hoạch thanh toán ít tốn kém hơn. Nếu đàm phán thành công, bạn bắt đầu thanh toán hàng tháng cho công ty tư vấn tín dụng và họ sẽ thanh toán cho các chủ nợ của bạn,” Sterling nói.
Mặc dù các công ty tư vấn tín dụng thường phi lợi nhuận nhưng không nhất thiết phải miễn phí. Các công ty tư vấn tín dụng thường thu phí hàng tháng. Hãy nhớ rằng, báo cáo tín dụng của bạn cũng có thể cho biết rằng bạn đang ở trong DMP, mặc dù điều đó sẽ không làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Công ty xử lý nợ
Các công ty giải quyết nợ vì lợi nhuận làm việc để đàm phán giải quyết một lần với các chủ nợ, mặc dù đây không phải là lựa chọn tốt nhất.
Sterling cho biết: “Các công ty xử lý nợ yêu cầu bạn ngừng thanh toán cho công ty phát hành thẻ của mình và thay vào đó yêu cầu bạn thanh toán hàng tháng cho công ty xử lý nợ để xây dựng tài khoản của bạn”. “Khi tài khoản của bạn đủ lớn, công ty xử lý nợ sẽ liên hệ với tổ chức phát hành thẻ của bạn và đưa ra đề nghị giải quyết số tiền ít hơn số tiền bạn nợ. Nếu tổ chức phát hành chấp nhận lời đề nghị, công ty xử lý nợ sẽ trả cho chủ nợ của bạn và giữ lại một phần trăm số tiền bạn đã trả cho họ.”
Việc giải quyết nợ thường là biện pháp cuối cùng để trả nợ và nếu bạn thực hiện tùy chọn này, nó sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn. Trong khi bạn đang bận thanh toán cho công ty xử lý nợ, tổ chức phát hành thẻ tín dụng của bạn có thể tiếp tục tính lãi và phí cho bạn.
Bạn nên đặc biệt chú ý đến những công ty xử lý nợ kém uy tín và đưa ra những lời hứa hẹn quá cao.
Cách thương lượng nợ thẻ tín dụng
Đàm phán khoản nợ của bạn là một quá trình có thể quản lý được. Sterling đề xuất cách tiếp cận sau:
- Tìm hiểu xem bạn nợ bao nhiêu . Trước khi bắt đầu đàm phán, hãy kiểm tra bảng sao kê gần đây hoặc liên hệ với tổ chức phát hành của bạn để xác định số dư đến hạn và lãi suất.
- Lập kế hoạch . Quyết định xem việc giải quyết một lần, sắp xếp tập luyện hay khoan dung có ý nghĩa nhất đối với hoàn cảnh của bạn hay không. Bạn muốn tự mình xử lý các cuộc đàm phán hay nhờ đến một chuyên gia? Xem lại tình hình tài chính hiện tại của bạn và những rủi ro liên quan.
- Liên hệ với tổ chức phát hành thẻ tín dụng của bạn . Nếu bạn quyết định tự mình giải quyết các cuộc đàm phán, hãy gọi cho chủ nợ của bạn và yêu cầu nói chuyện với bộ phận xử lý nợ. Giải thích tình huống của bạn và đưa ra lời đề nghị. Chuẩn bị trước một kịch bản để bạn biết chính xác cách thực hiện yêu cầu của mình. Hãy trung thực, rõ ràng và lịch sự. Nếu người đại diện không thể hoặc không muốn thương lượng, hãy chuẩn bị yêu cầu nói chuyện với người giám sát hoặc gọi lại sau.
- Ghi chú chi tiết . Ghi lại ngày và giờ của các cuộc trò chuyện của bạn và giữ tên đầy đủ và chức danh của bất kỳ ai bạn đã nói chuyện làm tài liệu tham khảo.
- Nhận các điều khoản bằng văn bản . Nếu bạn thương lượng thành công khoản nợ của mình, hãy viết mọi thứ bằng văn bản để bạn luôn có thể tham khảo lại các điều khoản của mình trong trường hợp có bất kỳ điều gì khác phát sinh. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu và đồng ý với các điều khoản mới.
Nhược điểm của đàm phán thẻ tín dụng là gì?
Đàm phán nợ thẻ tín dụng của bạn có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền và bắt kịp các khoản thanh toán của bạn, nhưng có một số hạn chế tiềm ẩn cần xem xét. Đầu tiên là chủ nợ của bạn không có nghĩa vụ phải đồng ý đàm phán. Vì vậy, nếu bạn ngừng thanh toán cho tổ chức phát hành trong khi bạn hoặc cơ quan hoặc công ty bên thứ ba đang đàm phán và cuộc đàm phán không thành công, bạn có thể thấy mình mắc nợ nhiều hơn trước.
Thứ hai, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng do đàm phán nợ thẻ tín dụng. Ngay cả khi khoản nợ của bạn chưa bao giờ bị trễ hạn chính thức và do đó không quá hạn, báo cáo tín dụng của bạn vẫn sẽ cho thấy bạn đã thanh toán khoản nợ của mình ít hơn toàn bộ số dư.
Tuy nhiên, đối với các tài khoản quá hạn đã làm giảm điểm của bạn vì những lý do thông thường — các khoản thanh toán bị bỏ lỡ và tỷ lệ sử dụng tín dụng cao — thì ký hiệu thanh toán có thể không gây thêm thiệt hại.
Đối với những người chọn giải quyết một lần, bạn cũng có thể phải yêu cầu khoản nợ được xóa là thu nhập trên tờ khai thuế sắp tới của mình và nộp thuế cho số tiền đó. Nếu những khoản thuế đó ăn vào tổng số tiền tiết kiệm của bạn, bạn nên cân nhắc điều này trước khi quyết định liệu đó có phải là bước đi đúng đắn hay không.
Các lựa chọn thay thế cho việc đàm phán nợ
Giải quyết nợ không phải là lựa chọn duy nhất của bạn để thoát khỏi khoản nợ thẻ tín dụng. Chúng ta hãy xem xét một số lựa chọn khác để giảm nợ có thể có sẵn cho bạn.
Chuyển số dư
Nếu bạn có nhiều nguồn nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, bạn có thể cân nhắc thực hiện chuyển khoản số dư. Bằng cách chuyển khoản nợ sang thẻ tín dụng chuyển khoản số dư với lãi suất thấp hơn, bạn có thể khiến việc trả nợ trở nên dễ quản lý hơn và có thể trả nhanh hơn vì nhiều khoản thanh toán của bạn sẽ chuyển sang tiền gốc hơn là tiền lãi.
Việc có tất cả khoản nợ thẻ tín dụng trên một thẻ có thể giúp bạn quản lý khoản nợ của mình dễ dàng hơn nhiều vì bạn sẽ chỉ phải thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng. Tuy nhiên, động thái này chỉ có ý nghĩa nếu bạn có thể đảm bảo mức lãi suất thấp hơn mức bạn hiện đang trả.
Hợp nhất nợ
Tương tự như thẻ chuyển số dư, bạn có thể hợp nhất tất cả khoản nợ của mình bằng cách kết hợp nhiều nguồn nợ thành một khoản vay hợp nhất nợ. Điều này có thể giúp việc trả nợ của bạn thuận tiện hơn và nếu bạn đảm bảo được mức lãi suất thấp hơn, bạn có thể chi tiêu ít hơn cho việc thanh toán nợ. Nếu bạn cần trợ giúp trong quá trình này, bạn có thể làm việc với cơ quan tư vấn tín dụng để đưa ra kế hoạch hợp nhất nợ.
Phá sản
Mặc dù phá sản thường được coi là giải pháp cuối cùng nhưng nó có thể là con đường đúng đắn cho bạn. Khi nộp đơn xin phá sản theo chương 7, bạn có thể thoát khỏi hầu hết các dạng nợ tồn đọng như nợ thẻ tín dụng. Tuy nhiên, các khoản nợ như thuế truy thu, nợ vay sinh viên và các khoản thanh toán hỗ trợ nuôi con bị bỏ lỡ sẽ được loại trừ khỏi tình trạng phá sản.
Tương tự như việc giải quyết nợ, việc nộp đơn xin phá sản sẽ làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn, nhưng quá trình phá sản có thể diễn ra nhanh hơn nhiều, điều này cho phép bạn tiếp tục và bắt đầu xây dựng lại tài chính của mình sớm hơn.
Cuối cùng
Nếu bạn đang khó khăn trong việc giải quyết nợ nần, hãy liên hệ với tổ chức phát hành thẻ tín dụng của bạn để bắt đầu cuộc trò chuyện. Rất có thể họ sẽ có động lực để tìm ra kế hoạch giúp họ bù đắp ít nhất một phần tổn thất.
Nếu bạn muốn được trợ giúp, hãy xem xét tư vấn tín dụng chuyên nghiệp, Thoatno.com có chương trình tư vấn nợ cá nhân và đã giúp các cá nhân cũng như doanh nghiệp nhỏ giải quyết các khoản nợ của họ trong hơn nhiều năm trên toàn quốc, khiến công ty và đội ngũ trở thành một trong những công ty lâu đời nhất và giàu kinh nghiệm nhất trong ngành. Hãy liên hệ với chúng tôi . Hãy tận dụng việc tìm hiểu cách chúng tôi có thể hỗ trợ bạn. Chúng tôi không chỉ giải quyết các khoản nợ cá nhân và doanh nghiệp mà còn cung cấp dịch vụ giảm thuế.