Cách Sửa Chữa Điểm Tín Dụng
Một điểm tín dụng tốt mang lại nhiều lợi ích khi bạn muốn mua nhà, bao gồm việc tiếp cận với lãi suất thấp hơn cho vay mua nhà. Mặt khác, điểm tín dụng thấp có thể có những tác động tiêu cực trong quá trình mua nhà.
Điểm tín dụng yêu cầu để mua nhà phụ thuộc vào loại khoản vay bạn đang xin, nhưng càng cao điểm số của bạn, việc nhận được khoản vay mua nhà sẽ càng dễ dàng.
Hãy xem xét điểm tín dụng là gì và làm thế nào để sửa chữa điểm tín dụng bị hư hỏng để giúp bạn mua được ngôi nhà mơ ước.
Điểm Tín Dụng Của Tôi Là Gì?
Điểm tín dụng của bạn là một điểm số số học cho biết cho người cho vay biết bạn có trách nhiệm như thế nào khi vay tiền. Điểm tín dụng cao cho thấy bạn trả tiền hóa đơn đúng hẹn và bạn không vay nhiều tiền hơn mình có thể trả.
Mặt khác, điểm tín dụng thấp cho thấy bạn có thể là một rủi ro tín dụng. Người cho vay nhìn thấy rằng bạn có thể đôi khi không thanh toán đúng hạn, bạn có thể thường xuyên vượt quá giới hạn tín dụng, tài khoản của bạn rất trẻ hoặc thói quen tiêu dùng của bạn không đoán trước được.
Equifax, Experian™ và TransUnion là ba cơ quan báo cáo chính thu thập dữ liệu về thói quen tiêu dùng của bạn và tính toán một điểm số dựa trên thói quen tiêu dùng và thanh toán hóa đơn đặc biệt của bạn.
Xem Những Gì Bạn Đủ Điều Kiện Mua Một Ngôi Nhà Tái Tài Trợ Một Ngôi Nhà Rút Tiền Từ Ngôi Nhà Khám Phá Tùy Chọn Của Tôi
Bắt Đầu Xem Những Gì Bạn Đủ Điều Kiện Mua Một Ngôi Nhà Tái Tài Trợ Một Ngôi Nhà Rút Tiền Từ Ngôi Nhà Khám Phá Tùy Chọn Của Tôi
Bắt Đầu Làm Thế Nào Để Biết Điểm Tín Dụng Của Mình?
Theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA), bạn được quyền nhận một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng từ cả ba cơ quan báo cáo tín dụng chính một lần trong mỗi 12 tháng.
Bạn cũng có quyền nhận một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng nếu bạn nhận trợ cấp từ chính phủ, bạn tin rằng có người nào đó đã đánh cắp thông tin tín dụng hoặc danh tính của bạn hoặc bạn đang thất nghiệp và có kế hoạch tìm kiếm việc làm sớm.
Bạn có thể xem báo cáo tín dụng của mình bằng cách truy cập AnnualCreditReport.com và yêu cầu báo cáo tín dụng miễn phí của bạn. Bạn cũng có thể đặt hàng báo cáo tín dụng của mình bằng cách gọi số 1-877-322-8228 hoặc điền vào Mẫu Yêu Cầu Báo Cáo Tín Dụng Hàng Năm và gửi nó đến Dịch Vụ Yêu Cầu Báo Cáo Tín Dụng Hàng Năm, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.
Điểm Tín Dụng Của Tôi Được Xác Định Như Thế Nào?
Điểm tín dụng của bạn là sự kết hợp của dữ liệu từ cả ba cơ quan báo cáo tín dụng. Mỗi cơ quan có thể cung cấp cho bạn một điểm số khác nhau tùy thuộc vào những người cho vay, các công ty thu hồi nợ và hồ sơ tòa án báo cáo cho họ, nhưng điểm số của bạn nên tương đối giống nhau. Dưới đây là một phân loại cơ bản về cách các cơ quan báo cáo tín dụng tính toán điểm tín dụng:
Lịch sử thanh toán (35%): Lịch sử thanh toán của bạn bao gồm các yếu tố như tần suất bạn thanh toán hoặc bỏ qua thanh toán, số ngày trung bình bạn chậm trễ thanh toán và tốc độ bạn thanh toán sau khi quá hạn. Mỗi lần bạn bỏ qua thanh toán, điểm tín dụng của bạn sẽ bị giảm.
Nợ hiện tại và thẻ tín dụng (30%): Nợ hiện tại của bạn bao gồm các yếu tố như số tiền bạn nợ, số lượng và loại thẻ bạn sở hữu và số tiền tín dụng bạn có sẵn. Thẻ tín dụng đã bị hết hạn và số dư khoản vay cao sẽ làm giảm điểm số của bạn, trong khi số dư thấp sẽ làm tăng điểm số của bạn - với điều kiện bạn trả chúng, tất nhiên.
Thời gian sử dụng tín dụng (15%): Càng lâu lịch sử tín dụng của bạn, khả năng bạn theo dõi những mẫu tín dụng tương tự càng cao. Một lịch sử thanh toán đúng hạn kéo dài sẽ cải thiện điểm số của bạn.
Đa dạng tài khoản (10%): Người cho vay thích cho vay cho người vay có sự kết hợp giữa các loại tài khoản, bao gồm khoản vay mua nhà, thẻ tín dụng và khoản vay trả góp.
Hoạt động tín dụng gần đây (10%): Khi bạn mở nhiều thẻ hoặc yêu cầu tăng tín dụng đột ngột, người cho vay có thể tin rằng bạn đang gặp vấn đề tài chính. Đừng nộp đơn mở nhiều tài khoản cùng một lúc, hoặc điểm tín dụng của bạn có thể bị giảm.
Cách Sửa Chữa Điểm Tín Dụng Của Bạn Nếu bạn có điểm tín dụng thấp, đừng hoảng loạn. Điểm tín dụng của bạn là điều bạn có thể kiểm soát và bạn có thể cải thiện điểm số của mình. Sau khi bạn hiểu cách tính điểm tín dụng và biết điểm số của mình, hãy sử dụng một phương pháp hoặc chuỗi phương pháp từ danh sách dưới đây để bắt đầu cải thiện điểm tín dụng của bạn.
Kiểm Tra Báo Cáo Tín Dụng Của Bạn Xem Có Sai Lầm Không Rất nhiều người Mỹ sống với sai lầm trên báo cáo tín dụng của họ mà họ thậm chí không biết. Theo báo cáo của Ủy ban Thương mại Liên bang Hoa Kỳ (FTC), khoảng một trong năm người tiêu dùng có một loại "sai lầm vật chất đã được xác nhận" trên báo cáo tín dụng của họ. Những sai lầm này hiếm khi có lợi và làm giảm điểm số của bạn khi nó thực sự nên cao hơn.
Một số sai lầm phổ biến bao gồm:
Bao gồm các tài khoản không thuộc về bạn.
Báo cáo rằng một tài khoản đã đóng hoặc một khoản vay đã được thanh toán đầy đủ vẫn còn mở.
Báo cáo sai lệch danh sách khoản thanh toán bị bỏ lỡ.
Bao gồm thông tin cũ về việc sử dụng tín dụng. Trước khi bạn bắt đầu kế hoạch sửa chữa tín dụng, hãy đảm bảo rằng điểm tín dụng thấp của bạn không phải là kết quả của một sai lầm. Kiểm tra từng báo cáo tín dụng của bạn và kiểm tra kỹ lưỡng từng báo cáo để tìm các sai lầm. Báo cáo tín dụng của bạn bao gồm hướng dẫn về quy trình báo cáo sai lầm. Nếu bạn nhận thấy điều gì đó bạn tin là một sai lầm, cơ quan báo cáo tín dụng của bạn phải điều tra bất kỳ tranh chấp nào bạn đưa ra và báo cáo kết quả của họ cho bạn. Nếu cơ quan báo cáo tín dụng nhận thấy điều bạn đã báo cáo thực sự là một sai lầm, họ sẽ xóa nó và tăng điểm của bạn.
2. Tập Trung Vào Các Khoản Thanh Toán Nhỏ, Đều Đặn Lịch sử thanh toán của bạn là yếu tố duy nhất quan trọng nhất tạo nên điểm tín dụng của bạn vì nó chiếm khoảng 35% của phép tính điểm số của bạn. Điều này có nghĩa là một trong những cách nhanh nhất để nâng điểm số của bạn là thanh toán tối thiểu trên tất cả các tài khoản của bạn hàng tháng. Lý tưởng nhất, bạn cũng nên thanh toán toàn bộ số dư thẻ tín dụng đang có trước khi đến hạn. Điều này giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng lặp lại của bạn và giúp bạn tiết kiệm lãi suất trong dài hạn.
Kiểm soát thẻ tín dụng của bạn và tạo một kế hoạch để thanh toán tối thiểu trên tất cả các tài khoản hàng tháng. Hầu hết các công ty thẻ tín dụng cho phép bạn đặt cảnh báo qua email hoặc tin nhắn SMS để nhận thông báo khi khoản thanh toán tối thiểu sắp đến hạn, và bạn còn có thể lập lịch tự động trước để không bao giờ bỏ lỡ ngày thanh toán nữa.
Nếu bạn có các thẻ mở nhưng không sử dụng chúng, hãy cố gắng không đóng chúng. Đóng các dòng tín dụng giảm hạn mức tín dụng khả dụng của bạn và tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng lặp lại của bạn. Thay vào đó, hãy sử dụng một món nhỏ - như một cốc cà phê hoặc bữa tối pizza - mỗi tháng và thanh toán hóa đơn ngay lập tức.
3. Giảm Số Dư Cao Của Các Tài Khoản Bạn sẽ thấy điểm tín dụng của bạn tăng lên nếu bạn giảm số tiền bạn đang nợ trên thẻ tín dụng. Tỷ lệ sử dụng tín dụng lặp lại của bạn chiếm 30% điểm tín dụng của bạn, vì vậy đáng để bạn đặt bất kỳ khoản tiền thừa nào trong ngân sách của bạn vào việc giảm nợ.
Ngồi xuống với các bản sao tài khoản của bạn và lập danh sách tất cả những gì bạn đang nợ và nhớ bao gồm từng thẻ của bạn vào danh sách. Sau đó, xem xét ngân sách của bạn và tìm những nơi bạn có thể cắt giảm. Ngay cả khi bạn chỉ tìm thấy thêm 20 đô la một tháng, mỗi đô la bạn đưa vào nợ của bạn sẽ nâng điểm số của bạn theo thời gian.
Cuối cùng, hạn chế việc sử dụng thêm tiền trên thẻ tín dụng của bạn nếu có thể trong khi bạn giảm nợ.
4. Xem Xét Vay Tín Dụng Tổng Hợp Nợ Một khoản vay tín dụng tổng hợp (thường là khoản vay cá nhân) hoặc chuyển dư cân đối sẽ lấy tất cả các khoản nợ chưa thanh toán trên các tài khoản khác nhau và kết hợp chúng thành một khoản thanh toán hàng tháng duy nhất.
Điều này có thể giúp cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn và giúp bạn tránh việc bỏ lỡ thanh toán. Một khoản vay tín dụng tổng hợp hoặc chuyển dư cân đối có thể là một lựa chọn tốt cho bạn nếu bạn có nhiều dòng tín dụng mà bạn gặp khó khăn khi theo kịp.
Khi bạn xin một khoản vay tín dụng tổng hợp, báo cáo tín dụng của bạn sẽ được thực hiện. Điều này có nghĩa là điểm tín dụng của bạn thường sẽ giảm đi một số điểm ngay sau khi yêu cầu được thực hiện. Tập trung vào việc thanh toán đúng hạn số tiền yêu cầu tối thiểu sau khi bạn nhận được khoản vay tín dụng tổng hợp của mình.
5. Hợp Tác Với Công Ty Tư Vấn Tín Dụng Các công ty tư vấn tín dụng là những công ty có thể giúp bạn phân tích tài chính của bạn và tìm các giải pháp thực tế cho các vấn đề nợ và tín dụng của bạn. Các công ty sửa chữa tín dụng xem xét tình hình tài chính của bạn và đề xuất các cơ hội mà bạn có thể tiết kiệm. Họ cũng có thể liên hệ với các công ty tín dụng của bạn thay mặt bạn và đàm phán số tiền thanh toán của bạn.
Nếu bạn quyết định muốn làm việc với một công ty tư vấn tín dụng hoặc tìm một dịch vụ sửa chữa tín dụng, hãy chắc chắn kiểm tra các công ty này và tìm hiểu thông tin về họ trước khi tiến hành. Các công ty tư vấn tín dụng phải được đăng ký và có một lịch sử đáng tin cậy.
Hãy nhớ rằng không có giải pháp nhanh chóng và dễ dàng để cải thiện điểm tín dụng của bạn. Việc cải thiện điểm tín dụng yêu cầu thời gian, kiên nhẫn và kỷ luật tài chính. Bằng cách tuân thủ các nguyên tắc tài chính cơ bản và thực hiện các bước cụ thể để sửa chữa điểm tín dụng, bạn sẽ dần dần cải thiện tình hình tín dụng của mình và đạt được mục tiêu tài chính cá nhân của mình.
6. Xây Dựng Đến Một Điểm Tín Dụng Mục Tiêu Sau khi bạn biết điểm số của mình và các bước bạn sẵn lòng thực hiện để sửa chữa nó, bạn có thể quyết định một kế hoạch để xem bạn nên nỗ lực cải thiện điểm số của mình một cách mạnh mẽ như thế nào. Mặc dù điểm số cao luôn tốt hơn, hầu hết người tiêu dùng nhắm đến mục tiêu để đạt điểm tín dụng "tốt" hoặc cao hơn.
Mặc dù phạm vi sẽ có chút khác nhau giữa các mô hình điểm FICO và VantageScore 3.0, số 850 là điểm tín dụng cao nhất có thể đạt được cho cả hai hệ thống này. Các phạm vi điểm tín dụng cho tác động của FICO® có thể bao gồm:®®
Exceptional (800 - 850): Người có điểm tín dụng "exceptional" có quyền truy cập vào lãi suất tốt nhất và các ưu đãi hữu ích nhất. Đôi khi, họ còn có thể nhận được những đặc quyền và ưu đãi cá nhân đặc biệt từ các nhà cho vay.
Very Good (740 - 799): Người có điểm tín dụng "very good" sẽ có nhiều lựa chọn về sản phẩm và giá cả. Good (670 - 739): Theo dữ liệu từ Experian, những người vay trong phạm vi "good" chỉ có 8% khả năng trở thành "seriously delinquent" trong tương lai. Hầu hết người vay thuộc phạm vi "good".
Fair (580 - 669): Những người vay "fair" có thể gặp lãi suất cao hơn và phạm vi tín dụng thấp hơn so với những người có điểm tín dụng "good" hoặc cao hơn.
Poor (300 - 579): Nhà cho vay xem những người vay có điểm tín dụng "poor" là rủi ro rất cao. Người vay có điểm tín dụng kém có thể phải trả một khoản phí hoặc đặt cọc để có được tín dụng hoặc vay mượn, hoặc thậm chí có thể bị từ chối trực tiếp bởi người cho vay. Nếu bạn có điểm tín dụng kém, bạn có thể muốn tạo và thực hiện kế hoạch sửa chữa tín dụng ngay lập tức.