Nếu bạn có điểm tín dụng trên 800 thì tốt lắm. Điều đó chứng tỏ cho người cho vay thấy rằng bạn là một người đi vay đặc biệt và giúp bạn vượt xa điểm số trung bình của người tiêu dùng Hoa Kỳ. Ngoài quyền khoe khoang, điểm tín dụng trên 800 có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận được các ưu đãi tốt hơn và phê duyệt nhanh hơn khi bạn đăng ký tín dụng mới. Dưới đây là những điều bạn cần biết để tận dụng tối đa điểm tín dụng hơn 800 đó, cùng với một số lời khuyên về cách đạt được điểm tín dụng nếu bạn chưa đạt đến mức đó.
BÀI HỌC CHÍNH
- Điểm tín dụng trên 800 cho thấy người cho vay bạn là người đi vay đặc biệt.
- Bạn có thể đủ điều kiện để có được các điều khoản thế chấp và cho vay mua ô tô tốt hơn với điểm tín dụng cao.
- Bạn cũng có thể đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng với phần thưởng và đặc quyền tốt hơn, chẳng hạn như quyền sử dụng phòng chờ ở sân bay và bữa sáng miễn phí tại khách sạn.
Điểm tín dụng hoạt động như thế nào
Đầu tiên, nhắc lại về điểm tín dụng . Điểm tín dụng là một số có ba chữ số, thường dao động từ 300 đến 850, tóm tắt rủi ro tín dụng của bạn, dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn . Điểm tín dụng phổ biến nhất là điểm FICO, được tính bằng năm loại dữ liệu. Chúng đây, cùng với tỷ lệ phần trăm số điểm của bạn mà chúng đại diện:
- Lịch sử thanh toán (35%). Về cơ bản liệu bạn có thanh toán hóa đơn tín dụng trước đây đúng hạn hay không
- Số tiền nợ (30%). Không chỉ tổng số nợ bạn có mà còn là số tiền bạn nợ so với tất cả khoản tín dụng bạn có (được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn )
- Độ dài của Lịch sử Tín dụng (15%). Bạn đã có tài khoản tín dụng của mình được bao lâu, càng cũ càng tốt
- Cơ cấu tín dụng (10%). Các loại tín dụng bạn đã có (ví dụ: thế chấp, vay mua ô tô, thẻ tín dụng)
- Tín dụng mới (10%). Tần suất yêu cầu tín dụng và mở tài khoản mới
Nếu điểm tín dụng của bạn chưa thuộc nhóm 800+, việc tập trung cải thiện năm lĩnh vực đó — đặc biệt là hai lĩnh vực đầu tiên cực kỳ quan trọng — có thể giúp bạn đạt được điều đó.
Mặc dù mỗi người cho vay đều có các tiêu chuẩn rủi ro tín dụng riêng, biểu đồ sau đây của FICO là hướng dẫn chung về ý nghĩa của từng phạm vi điểm:
Câu lạc bộ 800+ đang phát triển
Tính đến năm 2022, điểm FICO trung bình ở Hoa Kỳ là 716. Mặc dù con số này không thay đổi so với năm 2021 nhưng đây là điểm trung bình cao nhất cho đến nay. Cho đến năm 2017, khi điểm trung bình lần đầu tiên chạm mức 700, họ vẫn dao động trong khoảng 680 và 690.3Điểm 716 được coi là ở mức "tốt"
Cũng có nhiều người đạt điểm "đặc biệt" hơn, từ 800 đến 850. Tính đến năm 2022, 23,3% người tiêu dùng hiện đạt điểm trong khoảng 800 đến 850, so với 16,2% vào năm 2005.3
Lợi ích của Điểm tín dụng 800+
Bạn đã làm việc chăm chỉ để có được điểm tín dụng hơn 800 đó, vì vậy hãy chắc chắn rằng bạn tận dụng tối đa số điểm đó. Ngoài quyền khoe khoang, điểm tín dụng đặc biệt của bạn còn giúp bạn tận dụng được bất kỳ lợi ích tài chính nào, bao gồm:
Bạn có nhiều khả năng được chấp thuận hơn khi đăng ký tín dụng mới.
Nếu bạn có điểm tín dụng cao, người cho vay sẽ coi bạn là người ít rủi ro hơn, điều đó có nghĩa là bạn có nhiều khả năng được chấp thuận cấp thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng hoặc khoản vay.
Bạn sẽ đủ điều kiện để được hưởng mức lãi suất thấp hơn và giới hạn tín dụng cao hơn.
Với điểm tín dụng trên 800, người cho vay có thể cung cấp cho bạn những giao dịch tốt hơn. Điều này đúng cho dù bạn đang vay thế chấp, vay mua ô tô hay đang cố gắng đạt được mức lãi suất tốt hơn trên thẻ tín dụng của mình.
Nói chung, bạn sẽ tự động được cung cấp các điều khoản tốt hơn cho khoản vay thế chấp hoặc mua ô tô nếu bạn có điểm tín dụng đặc biệt (giả sử mọi thứ khác đều ổn). Nếu bạn hiện có một khoản vay, bạn có thể tái cấp vốn với lãi suất tốt hơn khi bạn có điểm tín dụng cao. Giống như bất kỳ khoản refi nào, trước tiên hãy tính toán các con số (bao gồm mọi khoản phí) để đảm bảo việc di chuyển có ý nghĩa về mặt tài chính.
Thẻ tín dụng thì khác và bạn có thể phải yêu cầu để có được ưu đãi tốt hơn, đặc biệt nếu bạn đã sở hữu thẻ được một thời gian. Nếu điểm tín dụng của bạn gần đây đã đạt đến phạm vi hơn 800—hoặc nếu trước đây bạn chưa bao giờ xem kỹ các điều khoản trong thẻ của mình—hãy gọi cho tổ chức phát hành tín dụng hiện tại của bạn, cho họ biết điểm tín dụng của bạn và hỏi xem họ có thể giảm lãi suất không. tỷ lệ hoặc tăng hạn mức tín dụng của bạn. Ngay cả khi bạn không cần giới hạn cao hơn, điều đó có thể giúp bạn dễ dàng duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng tốt hơn.
Bạn sẽ đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng tốt hơn với phần thưởng tốt hơn.
Sử dụng cùng một thẻ tín dụng mà bạn đã có trong nhiều thập kỷ có thể tốt về mặt lịch sử tín dụng của bạn, nhưng bạn có thể bỏ lỡ những lợi ích có giá trị. Với điểm tín dụng trên 800, bạn có thể đủ điều kiện nhận các đặc quyền như sử dụng phòng chờ ở sân bay (thật tuyệt nếu bạn có thời gian quá cảnh dài), bữa sáng miễn phí tại khách sạn và cơ hội kiếm lại tiền mặt và dặm bay với tốc độ nhanh hơn—cho ví dụ: một dặm rưỡi cho mỗi đô la chi tiêu thay vì tiêu chuẩn một dặm cho mỗi đô la.
Một cách dễ dàng để tìm được thỏa thuận tốt hơn là gọi cho tổ chức phát hành thẻ tín dụng hiện tại của bạn và hỏi xem bạn có đủ điều kiện nhận một thẻ khác với phần thưởng và lợi ích tốt hơn hay không. Nếu vậy, tổ chức phát hành của bạn có thể giải thích quy trình đăng ký (bạn có thể thực hiện việc này qua điện thoại hoặc trực tuyến) và chuyển bạn sang thẻ mới. Bạn cũng có thể nghiên cứu thẻ tín dụng trực tuyến để tìm thẻ phù hợp nhất với mình.
Cách kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn
Theo luật liên bang, bạn được hưởng một báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi văn phòng tín dụng trong số "ba tổ chức tín dụng lớn"—Equifax, Experian và TransUnion—ít nhất mỗi năm một lần.5Nếu bạn sắp xếp xen kẽ các yêu cầu của mình, bạn có thể nhận được báo cáo tín dụng bốn tháng một lần, để bạn có thể theo dõi báo cáo tín dụng của mình trong suốt cả năm. Chỉ có một nơi duy nhất để nhận báo cáo miễn phí do liên bang quy định: AnnualCreditReport.com.
Mặc dù báo cáo tín dụng của bạn không bao gồm điểm FICO nhưng bạn có thể kiểm tra nó miễn phí nếu nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn tham gia vào chương trình Truy cập mở Điểm FICO. Theo FICO, hơn 200 tổ chức tài chính tham gia, bao gồm Bank of America, Citi, Discover, HSBC, Navy Federal Credit Union, PNC Bank và Wells Fargo.
Nếu tổ chức phát hành thẻ tín dụng của bạn tham gia, bạn sẽ có thể kiểm tra điểm của mình khi đăng nhập trực tuyến vào tài khoản của mình hoặc điểm đó sẽ được đưa vào bảng sao kê hàng tháng của bạn (hoặc cả hai). Nếu bạn không có quyền truy cập vào điểm của mình thông qua tổ chức phát hành thẻ hoặc người cho vay khác, có nhiều cách khác để nhận được điểm đó miễn phí .
Một số điểm tín dụng tốt là gì?
Theo văn phòng tín dụng Experian, những người cho vay khác nhau có thể có những yêu cầu khác nhau, nhưng điểm FICO "tốt" thường nằm trong khoảng từ 670 đến 739, trong khi VantageScore "tốt" nằm trong khoảng từ 661 đến 780.4
VantageScore là gì?
VantageScore là đối thủ cạnh tranh của FICO được thành lập bởi ba văn phòng tín dụng lớn. VantageScores hoạt động tương tự như điểm FICO và cũng sử dụng thang điểm từ 300 đến 850.
Thông tin gì có trong Báo cáo Tín dụng?
Báo cáo tín dụng của bạn chủ yếu bao gồm thông tin liên quan cụ thể đến việc sử dụng tín dụng trong quá khứ và hiện tại của bạn, bao gồm cả việc hạch toán từng tháng về việc bạn có thanh toán hóa đơn đúng hạn trong bảy năm qua hay không. Nó không bao gồm thu nhập, lịch sử việc làm, trình độ học vấn, tuổi tác, giới tính, tình trạng hôn nhân hoặc chủng tộc của bạn.7
Điểm mấu chốt
Việc đạt được điểm tín dụng vững chắc là điều quan trọng vì nhiều lý do—ngay cả khi phải mất một thời gian để đạt được mức trên 800 điểm cao. Điểm của bạn ảnh hưởng đến cả khả năng nhận được tín dụng và các điều khoản mà người cho vay sẽ đưa ra cho bạn, chẳng hạn như lãi suất thế chấp. Điểm của bạn cũng có thể được tính vào tỷ lệ bạn trả cho bảo hiểm ô tô và chủ nhà, thậm chí ảnh hưởng đến cơ hội việc làm của bạn (người sử dụng lao động thường kiểm tra tín dụng) và các lựa chọn nhà ở (chủ nhà cũng kiểm tra tín dụng).
Nếu bạn có thể đạt được số điểm trên 800, bạn nên nhớ những thói quen tín dụng thông minh đã giúp bạn đạt được điều đó và làm bất cứ điều gì có thể để duy trì nó.