Là chủ doanh nghiệp nhỏ, điều quan trọng là phải hiểu sự khác biệt giữa điểm tín dụng cá nhân và doanh nghiệp của bạn. Với 75% doanh nghiệp nhỏ sẵn sàng mở rộng kinh doanh trong tương lai gần, việc biết cách chuẩn bị cho khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ sẽ rất quan trọng và điểm tín dụng đóng vai trò lớn trong việc đảm bảo khoản vay. Số điểm tín dụng cá nhân và doanh nghiệp độc lập với nhau nhưng thường được sử dụng cùng nhau để xác định khả năng đảm bảo khoản vay kinh doanh của bạn. Hãy chia nhỏ sự khác biệt giữa hai con số quan trọng này.
Tín dụng cá nhân
Bằng cách sử dụng Số An sinh Xã hội (SSN), ba văn phòng báo cáo tín dụng khác nhau (Equifax, Experian và Transunion) theo dõi lịch sử tín dụng cá nhân của bạn, sau đó FICO sử dụng để tạo điểm cá nhân của bạn. Điểm FICO dựa trên một số yếu tố khác nhau, bao gồm lịch sử thanh toán của bạn, số tiền nợ, độ dài lịch sử tín dụng và loại thẻ tín dụng được sử dụng. Phát triển những thói quen tốt như thanh toán hóa đơn đúng hạn, tránh “sử dụng quá mức” thẻ tín dụng, giữ số dư thẻ tín dụng ở mức thấp và mở tài khoản tín dụng trong thời gian dài để kéo dài lịch sử tín dụng của bạn sẽ ảnh hưởng tích cực đến điểm cá nhân của bạn.
Điểm tín dụng cá nhân có thể dao động từ 300 đến 850. Điểm từ 800-850 được coi là xuất sắc và biểu thị người đi vay có rủi ro thấp, trong khi điểm từ 740-799 là rất tốt và điểm từ 670-739 là tốt. Đối với các khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ của SBA, điểm tín dụng tối thiểu là 650, nhưng một số khoản vay có thể yêu cầu điểm cao hơn. Nhìn chung, điểm tín dụng cá nhân của bạn càng cao thì rủi ro tín dụng của bạn càng thấp và bạn có thể nhận được các điều khoản cho vay có lợi hơn từ ngân hàng.
Tín dụng doanh nghiệp
Điểm tín dụng doanh nghiệp của bạn đo lường mức độ xứng đáng về mặt tín dụng của công ty bạn và cung cấp cái nhìn sâu sắc về tình hình tài chính của công ty bạn. Điểm tín dụng doanh nghiệp của bạn được đính kèm với Mã số nhận dạng người sử dụng lao động (EIN) của bạn và được Sở giao dịch tài chính doanh nghiệp nhỏ theo dõi. Ba văn phòng tín dụng kinh doanh chính là Dun & Bradstreet, Equifax và Experian. Bạn phải đăng ký doanh nghiệp của mình với một trong những văn phòng tín dụng này để thiết lập tín dụng kinh doanh của mình và mỗi văn phòng sẽ xác định điểm của bạn bằng cách sử dụng nhiều yếu tố khác nhau với phạm vi điểm khác nhau.
Giống như điểm số cá nhân của bạn, con số càng cao thì người đi vay càng đáng tin cậy về mặt tài chính. Tuy nhiên, không giống như điểm tín dụng cá nhân của bạn, bất kỳ ai cũng có thể kiểm tra điểm tín dụng doanh nghiệp. Điều quan trọng là phải kiểm tra và quản lý điểm số của bạn thường xuyên. Lịch sử thanh toán, nợ, cách sử dụng nợ, rủi ro ngành, quy mô công ty và thời hạn lịch sử tín dụng của công ty bạn đều là những thành phần có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng doanh nghiệp của bạn. Nếu bạn dự kiến đăng ký một khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ, hãy đảm bảo rằng bạn biết điểm tín dụng doanh nghiệp của mình và dành thời gian để cải thiện nếu cần. Với điểm tín dụng kinh doanh cao, người cho vay có nhiều khả năng đưa ra mức lãi suất và điều kiện thuận lợi cho các khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ. Người cho vay sẽ cảm thấy tin tưởng hơn rằng bạn sẽ trả được khoản vay của mình. Nó cũng có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn – doanh nghiệp của bạn được coi là ít có trách nhiệm pháp lý hơn với điểm tín dụng cao hơn. Bạn cũng có thể thương lượng các điều khoản thanh toán dài hơn với nhà cung cấp của mình, điều này có thể giúp ích cho dòng tiền của bạn.
Xây dựng tín dụng kinh doanh cần có thời gian. Bạn có thể bắt đầu xây dựng tín dụng kinh doanh bằng cách đăng ký doanh nghiệp của mình với bộ trưởng ngoại giao, đảm bảo số EIN của bạn và mở tài khoản ngân hàng doanh nghiệp và thẻ tín dụng cho doanh nghiệp của bạn. Việc tách biệt tín dụng kinh doanh và tín dụng cá nhân của bạn là điều quan trọng cho mục đích thuế, mục đích tín dụng và đăng ký các khoản vay kinh doanh trong tương lai.
Thiết lập và xây dựng tín dụng kinh doanh là rất quan trọng để thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp của bạn, đặc biệt nếu bạn dự định vay một khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ. Tín dụng kinh doanh tốt có thể cho phép bạn vay tiền trong lúc khó khăn, trong khi điểm tín dụng kinh doanh thấp sẽ khiến việc đó trở nên khó khăn hơn nhiều. Thiết lập và duy trì tín dụng kinh doanh phải là ưu tiên hàng đầu cho hoạt động kinh doanh nhỏ của bạn. Có thể mất thời gian, nhưng lợi ích sẽ rất xứng đáng với nỗ lực.