Nên kê khai bankruptcy hay xin giảm nợ?

Nếu bạn đang tích lũy nhiều nợ hơn mức thu nhập mà bạn có thể xử lý được, bạn không đơn độc đâu. Chi phí y tế, nhà ở và các chi phí sinh hoạt khác tăng cao đã vượt quá mức tăng thu nhập đáng kể, khiến nhiều người phải chuyển sang thẻ tín dụng và các khoản vay để thanh toán các hóa đơn hàng tháng của họ. Một hộ gia đình Hoa Kỳ trung bình mang gần 17.000 đô la nợ thẻ tín dụng và khoảng 137.000 đô la nợ tổng thể.

Trong khi một số hộ gia đình kiếm đủ thu nhập để trả nợ trong một khung thời gian hợp lý, những hộ gia đình khác sẽ phải đối mặt với khó khăn tài chính cả đời nếu họ chọn giải quyết nợ của mình bằng cách thanh toán hàng tháng truyền thống - đó là nếu họ có thể thanh toán được hàng tháng.

Vì vậy, những lựa chọn xóa nợ nào thì tốt cho những cá nhân có các khoản nợ lớn mà sẽ mất cả đời để trả? Ở đây, chúng ta sẽ so sánh hai tùy chọn xóa nợ: phá sản và giảm nợ.

Phá sản là gì?

Phá sản là một quy trình pháp lý trong đó thẩm phán và các quản trị viên do tòa án chỉ định, hoặc những người được ủy thác, xem xét các chi tiết tài chính của bạn để xác định xem các khoản nợ của bạn có vượt quá tài sản đến mức khó có thể hoàn trả hay không. Nếu tòa án ra phán quyết có lợi cho bạn, các khoản nợ của bạn sẽ được xóa bỏ, nghĩa là bạn không còn nghĩa vụ pháp lý phải trả chúng nữa.

Bạn cần thực hiện những bước nào để nộp đơn phá sản?

Nộp đơn xin phá sản không chỉ là một vấn đề khó khăn. Có một quá trình phức tạp và kéo dài mà bạn phải tuân theo:

- Đầu tiên, bạn phải thu thập và liệt kê tất cả các hồ sơ tài chính của mình, bao gồm các khoản nợ, tài sản, thu nhập và chi phí thường xuyên.

- Bước tiếp theo là tư vấn tín dụng. Nếu bạn không nhận được tư vấn tín dụng từ cơ quan được tòa án chấp thuận trong vòng 180 ngày trước khi nộp đơn phá sản, hồ sơ của bạn sẽ bị bác bỏ. Bước này nhằm đảm bảo bạn đã sử dụng hết các phương án khác để trả nợ.

- Bây giờ, bạn sẽ nộp đơn yêu cầu phá sản. Do có nhiều biểu mẫu cần điền, các loại hình phá sản khác nhau, cũng như các luật phá sản của tiểu bang và liên bang mâu thuẫn nhau, việc thuê một luật sư có kinh nghiệm sẽ làm tăng khả năng thành công của bạn vì những hồ sơ không đúng có thể khiến tòa án từ chối lời thỉnh cầu của bạn.

- Bước cuối cùng trong thủ tục thường là một cuộc gặp với các chủ nợ của bạn, những người có thể đặt câu hỏi để hiểu rõ hơn về trường hợp của bạn.

Không bao gồm tư vấn tín dụng, thủ tục phá sản có thể mất sáu tháng hoặc lâu hơn kể từ ngày bạn nộp đơn.

Ai sẽ được lợi nhất khi phá sản?

Phá sản có thể mang lại lợi ích cho bạn khi kết hợp một số khoản nợ thế chấp và thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, khoản vay sinh viên và các hình thức nợ khác. Mặc dù phá sản không giải phóng một số hình thức nợ, chẳng hạn như các khoản vay và thuế của sinh viên liên bang, nhưng nó cung cấp “thời gian lưu trú tự động”. Về cơ bản, lệnh lưu trú là một chỉ dẫn cho các chủ nợ để tạm dừng tất cả các quy trình đòi nợ, bao gồm cả các cuộc gọi, trừ lương, kiện tụng, hoặc thậm chí trục xuất.

Xin giảm nợ thì sao?

Thời hạn xin giảm nợ thường bị nhầm lẫn với giải quyết nợ, nhưng chúng là hai chương trình rất khác nhau. Việc xử lý nợ sẽ giảm lãi suất và số tiền bạn phải trả trên tài khoản của mình thông qua việc mặc cả theo kiểu cũ, còn việc xin giảm nợ sẽ giảm số tiền bạn phải trả trên tổng nợ.

Xin giảm nợ như thế nào?

Một nhóm chuyên gia tài chính sẽ thay mặt bạn thương lượng với các chủ nợ để cắt giảm số tiền bạn nợ. Bạn sẽ được yêu cầu dừng bất kỳ khoản thanh toán nào vào thẻ tín dụng của mình và bắt đầu thanh toán vào tài khoản ký quỹ - hãy coi tài khoản này như con bài thương lượng của bạn; nhóm dàn xếp của bạn sẽ dễ thành công hơn khi các chủ nợ biết bạn có điều gì đó nghiêm trọng cần đưa ra bàn đàm phán.

Việc xin giảm nợ thường được thiết kế để mất từ 3 đến 4 năm để hoàn thành; tuy nhiên, một số chương trình có thể mất ít nhất chỉ hơn 2 năm. Các yếu tố như khả năng đóng tiền thường xuyên của bạn vào quỹ, số tiền bạn có thể đóng góp và mức độ nợ của bạn sẽ ảnh hưởng đến thời gian hoàn thành.

Điều quan trọng cần lưu ý là các chủ nợ vẫn có thể từ chối thương lượng và có thể theo đuổi hành động pháp lý, mặc dù điều này hiếm khi xảy ra dưới sự hướng dẫn của một công ty giải quyết nợ có kinh nghiệm.

Ai sẽ được lợi nhiều nhất từ chương trình xin giảm nợ?

Việc giải quyết nợ có thể dành cho những người đang tìm kiếm một giải pháp thay thế cho việc phá sản hoặc những người không đủ điều kiện phá sản, điều này sẽ giảm bớt một trong những trách nhiệm pháp lý về việc trả nợ. Ngoài ra, những người tiêu dùng có khoản nợ chủ yếu bao gồm nợ thẻ tín dụng có xu hướng được giảm số dư nợ nhiều hơn.

Mặc dù phá sản và giải quyết nợ sẽ làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, có khả năng dẫn đến hậu quả tài chính lâu dài, nhưng cả hai đều mang lại cơ hội thứ hai để tài chính của bạn trở lại đúng hướng. Dù bạn chọn con đường nào cuối cùng sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh riêng của bạn.

Xin liên hệ để được tư vấn về các chương trình chúng tôi cung cấp tại địa chỉ.

Credittot.com

408 300 9855

621 Tully Road, San Jose

CA 95111