Cho dù bạn có tín dụng xấu hay không có tín dụng , thẻ tín dụng có bảo đảm có thể là giải pháp bạn cần để cải thiện tín dụng của mình. Mặc dù thẻ tín dụng có bảo đảm không phải là lựa chọn phù hợp cho tất cả mọi người, nhưng đây là một lựa chọn đáng giá đối với một số người đang cố gắng xây dựng tín dụng của mình .
Hãy cùng khám phá thẻ tín dụng có bảo đảm là gì, chúng so sánh với thẻ tín dụng không có bảo đảm như thế nào, nhược điểm của các thẻ này và các mẹo cần cân nhắc trước khi mở thẻ tín dụng có bảo đảm.
Thoạt nhìn, thẻ tín dụng có bảo đảm có thể giống như mọi thẻ tín dụng khác . Mặc dù cả thẻ tín dụng không có bảo đảm và thẻ tín dụng có bảo đảm đều cho phép bạn mua hàng với sự tiện lợi của nhựa, những điểm khác biệt chính khiến các loại thẻ tín dụng này trở nên khác biệt.
Dưới đây là cái nhìn sâu hơn về thẻ tín dụng có bảo đảm và thẻ tín dụng không có bảo đảm.
Thẻ bảo đảm
Thẻ tín dụng có bảo đảm là một loại tài khoản tín dụng yêu cầu đặt cọc bằng tiền mặt trả trước. Trong nhiều trường hợp, khoản tiền gửi trả trước đóng vai trò là hạn mức tín dụng ban đầu của bạn. Ví dụ: nếu bạn đặt cọc bảo đảm 100 đô la, đó có thể là hạn mức tín dụng ban đầu của bạn.
Nếu bạn không thực hiện thanh toán, tổ chức phát hành thẻ tín dụng có thể tịch thu khoản tiền gửi thế chấp này. Mặc dù có một số rủi ro liên quan, việc gửi tiền mặt giúp các tổ chức phát hành thẻ tín dụng yên tâm hơn. Cùng với đó, việc được chấp thuận thẻ tín dụng có bảo đảm thường dễ dàng hơn thẻ tín dụng không có bảo đảm.
Khi bạn thanh toán vào tài khoản thẻ tín dụng được bảo đảm của mình, bạn có cơ hội tạo dựng tín dụng . Nhiều tổ chức phát hành thẻ tín dụng có bảo đảm sẽ báo cáo lịch sử thanh toán của bạn cho cơ quan tín dụng. Vì lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35% số điểm FICO của bạn nên việc liên tục thanh toán đúng hạn vào tài khoản thẻ tín dụng được bảo đảm của bạn sẽ dẫn đến điểm tín dụng cao hơn.
Nhưng hãy nhớ rằng vẫn có nguy cơ làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn bằng thẻ tín dụng có bảo đảm. Nếu bạn không thanh toán đúng hạn vào tài khoản thẻ tín dụng được bảo đảm của mình hoặc nếu bạn sử dụng tối đa hạn mức tín dụng, bạn có thể làm tổn hại đến điểm tín dụng của mình.
Khi bạn đóng tài khoản thẻ tín dụng có bảo đảm ở trạng thái tốt, tổ chức phát hành sẽ hoàn lại tiền đặt cọc của bạn. Tuy nhiên, bạn sẽ không lấy lại được tiền đặt cọc nếu bạn không trả được nợ.
Tùy thuộc vào tổ chức phát hành thẻ tín dụng, bạn có thể thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng bảo đảm của mình tại nhiều nhà bán lẻ. Khi sử dụng thẻ, bạn có thể thanh toán đúng hạn và xây dựng điểm tín dụng của mình.
Thẻ tín dụng có bảo đảm so với thẻ ghi nợ
Vì bạn phải đặt cọc nên thẻ tín dụng có bảo đảm có thể trông giống như thẻ ghi nợ hoặc thẻ trả trước. Nhưng thẻ tín dụng có bảo đảm và thẻ ghi nợ là những công cụ tài chính rất khác nhau. Vậy điều gì làm cho thẻ tín dụng có bảo đảm khác với thẻ ghi nợ ? Sự khác biệt chính là thẻ tín dụng có bảo đảm mang đến cho bạn cơ hội xây dựng tín dụng. Mặc dù thẻ ghi nợ cho phép bạn chi tiêu tối đa giá trị tài khoản séc của mình nhưng chúng không phải là phần mở rộng tín dụng và không báo cáo thông tin tài khoản cho cơ quan tín dụng (trừ khi tài khoản được thu).
Họ phù hợp với ai?
Thẻ tín dụng có bảo đảm không phù hợp với tất cả mọi người. Nếu bạn đã có điểm tín dụng vững chắc, bạn có thể không cần điểm tín dụng bảo đảm để cải thiện điểm tín dụng đó. Nhưng nếu bạn có tín dụng xấu hoặc không có tín dụng, thẻ tín dụng có bảo đảm có thể là một điểm dễ dàng để xây dựng tín dụng.
Nhiều người đi vay có rủi ro cao và những người khác đang cố gắng xây dựng lịch sử tín dụng của mình có thể tìm thấy những gì họ đang tìm kiếm ở một thẻ tín dụng có bảo đảm. Nhiều tổ chức phát hành sẵn lòng chấp thuận cho bạn sử dụng thẻ tín dụng có bảo đảm miễn là bạn có đủ số tiền cần thiết để đặt cọc.
Nhưng ngay cả khi bạn muốn xây dựng tín dụng, thẻ tín dụng có bảo đảm cũng không phù hợp nếu bạn không thể theo kịp các khoản thanh toán hàng tháng. Nếu khoản tiền đặt cọc sẽ xóa sạch tất cả số tiền tiết kiệm của bạn, bạn có thể muốn tạm dừng việc mở thẻ tín dụng có bảo đảm. Nếu bạn có đủ tiền tiết kiệm để gửi tiền và theo kịp các khoản thanh toán hàng tháng thì thẻ tín dụng có bảo đảm có thể phù hợp.
Ngoài ra, hãy xem xét khả năng quản lý thời hạn thanh toán của bạn. Nếu bạn gặp khó khăn trong việc nhớ thời hạn, hãy đảm bảo thiết lập thanh toán tự động. Nếu không, bạn có thể vô tình làm tổn hại đến tín dụng của mình do thiếu thanh toán.
Thẻ tín dụng không có bảo đảm
Khi bạn nghĩ đến thẻ tín dụng, tâm trí của bạn có thể tự nhiên chuyển sang phiên bản không bảo đảm. Không giống như thẻ tín dụng có bảo đảm, thẻ tín dụng không có bảo đảm không yêu cầu đặt cọc. Thay vào đó, những người vay được phê duyệt sẽ nhận được quyền truy cập vào hạn mức tín dụng, được xác định bởi nhiều yếu tố khác nhau như điểm tín dụng và thu nhập của họ.
Thông thường, các tổ chức phát hành thẻ tín dụng không có bảo đảm thích làm việc với những người vay có điểm tín dụng tốt. Nếu bạn có tín dụng đủ tốt để đủ điều kiện, bạn vẫn có thể sử dụng thẻ tín dụng không có bảo đảm để cải thiện hơn nữa điểm tín dụng của mình. Rốt cuộc, hàng tháng bạn sẽ có cơ hội thanh toán đúng hạn, điều này đóng một vai trò quan trọng trong điểm số của bạn.
Chúng là gì
Thẻ tín dụng không có bảo đảm không yêu cầu tiền đặt cọc. Nếu bạn được chấp thuận sử dụng thẻ tín dụng không có bảo đảm, tổ chức phát hành thẻ tín dụng sẽ đặt ra giới hạn tín dụng. Là người đi vay, bạn có thể chi tiêu đến hạn mức tín dụng . Bạn sẽ có tùy chọn thanh toán hết số dư của mình theo thời gian.
Mặc dù việc chỉ thực hiện khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng rất hấp dẫn nhưng thẻ tín dụng nổi tiếng là có lãi suất cao gắn liền với số dư của bạn. Cùng với đó, số dư thẻ tín dụng tương đối nhỏ có thể nhanh chóng dẫn đến vấn đề nợ nần. Nếu có thể, hãy thanh toán hết số dư của bạn vào cuối mỗi tháng. Nếu không, bạn có thể mắc kẹt trong núi nợ thẻ tín dụng .
Khi bạn thực hiện thanh toán, tổ chức phát hành thẻ tín dụng sẽ báo cáo lịch sử thanh toán của bạn cho cơ quan tín dụng. Nếu bạn thường xuyên thanh toán đúng hạn vào thẻ tín dụng của mình, bạn sẽ thấy điểm tín dụng của mình tăng lên theo thời gian. Nhưng nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán hoặc sử dụng thẻ tín dụng quá mức, điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng.
Họ phù hợp với ai?
Nếu bạn muốn mở một thẻ tín dụng không có bảo đảm, bạn có thể cần có điểm tín dụng ít nhất là công bằng. Nhưng một số thẻ tín dụng không có bảo đảm, đặc biệt là thẻ tín dụng có thưởng cao nhất, được dành riêng cho những người đi vay có tín dụng xuất sắc.
Nếu bạn đáp ứng các tiêu chuẩn cho một thẻ tín dụng không có bảo đảm, thẻ tín dụng phù hợp có thể mang lại một số lợi nhuận cho bạn dưới dạng phần thưởng. Ví dụ: thẻ tín dụng có phần thưởng cao cấp nhất có thể giúp bạn trang trải chi phí đi lại hoặc thanh toán mọi thứ bằng số tiền hoàn lại mà bạn kiếm được.
Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng không có bảo đảm, bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình bằng cách thanh toán đúng hạn. Tuy nhiên, thẻ tín dụng không có bảo đảm có thể là sự cám dỗ không thể cưỡng lại để chi tiêu quá mức. Cuối cùng, bạn có thể chi tiêu đến hạn mức tín dụng mà không cần đặt cọc.
Nếu bạn không tự tin vào khả năng tránh bội chi của mình thì thẻ tín dụng không có bảo đảm có thể không phù hợp với bạn. Nhưng nếu bạn cảm thấy thoải mái khi chi tiêu trong khả năng của mình thì thẻ tín dụng không có bảo đảm sẽ không khiến bạn gặp rắc rối.
Thông tin cơ bản về Báo cáo của Phòng Tín dụng
Nếu bạn muốn sử dụng thẻ tín dụng có bảo đảm để xây dựng điểm tín dụng của mình, điều cần thiết là tổ chức phát hành thẻ tín dụng phải báo cáo tài khoản đó cho cơ quan tín dụng . Nếu không, bạn sẽ không có cơ hội thực sự để xây dựng tín dụng. Thay vào đó, bạn đang mắc kẹt với một phương pháp phức tạp để chi tiêu cho đồ nhựa.
Trước khi đăng ký thẻ tín dụng có bảo đảm, hãy xác nhận rằng thẻ đó đã báo cáo cho cơ quan tín dụng. Nếu tổ chức phát hành thẻ tín dụng không báo cáo thông tin thanh toán của bạn cho cơ quan tín dụng thì bạn không nên nhận thẻ này vì nó sẽ không tạo dựng được tín dụng của bạn.
Ba văn phòng tín dụng lớn bao gồm Equifax, Experian và TransUnion. Nếu có thể, hãy chọn thẻ tín dụng có bảo đảm để báo cáo hoạt động thanh toán của bạn cho cả ba văn phòng tín dụng này.
Nhược điểm của thẻ tín dụng có bảo đảm
Giống như tất cả các sản phẩm tài chính, thẻ tín dụng có bảo đảm cũng có một số nhược điểm. Đây là những điều cần ghi nhớ.
- Lệ phí: Nhiều thẻ tín dụng có bảo đảm có phí kèm theo. Một s điều cần lưu ý bao gồm phí đăng ký, phí xử lý và phí hàng năm.
- Yêu cầu đặt cọc: Thẻ tín dụng có bảo đảm yêu cầu đặt cọc trước, thường là hàng trăm đô la. Đối với nhiều người, việc tìm ra nguồn vốn này có thể là một thách thức.
- Lãi suất: Nếu bạn có số dư trên thẻ tín dụng có bảo đảm, lãi suất cao sẽ khiến khoản nợ của bạn dễ dàng tăng nhanh.
- Giới hạn tín dụng thấp hơn: Trong nhiều trường hợp, giới hạn tín dụng của bạn bằng số tiền gửi trả trước của bạn. Cùng với đó, hạn mức tín dụng thường ở mức thấp hơn. Nếu bạn muốn thực hiện một giao dịch mua lớn bằng thẻ tín dụng của mình, hạn mức tín dụng thấp có thể gây cản trở.
- Có khả năng làm tổn hại đến điểm tín dụng: Thẻ tín dụng có bảo đảm là một sản phẩm tín dụng. Nếu quản lý không đúng cách, nó có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Cụ thể, thẻ tín dụng có bảo đảm có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn nếu bạn không thanh toán đúng hạn một cách nhất quán.
Mặc dù những nhược điểm này sẽ không phải là yếu tố phá vỡ thỏa thuận đối với tất cả mọi người, nhưng một số người có thể thấy rằng những nhược điểm của thẻ tín dụng có bảo đảm là quá lớn đối với tình hình tài chính của họ. Hãy xem xét cẩn thận những hạn chế trước khi nhảy vào.
Ai được hưởng lợi từ thẻ tín dụng có bảo đảm?
Bất kỳ ai muốn xây dựng tín dụng của mình từ con số không hoặc từ một khởi đầu tồi tệ đều có thể tìm thấy lợi ích từ thẻ tín dụng có bảo đảm. Mặc dù khoản tiền gửi trả trước có thể gây bất tiện cho ví của bạn nhưng nó giúp các nhà phát hành thẻ tín dụng tiềm năng tin tưởng vào việc chấp thuận thẻ của bạn.
Nếu bạn có thể quản lý các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng, lịch sử thanh toán tích cực có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn.
Mẹo để tìm thẻ tín dụng có bảo đảm tốt nhất
Bạn muốn sử dụng thẻ tín dụng có bảo đảm để xây dựng tín dụng? Dưới đây là một số mẹo cần cân nhắc khi chọn thẻ bảo mật tốt nhất cho trường hợp của bạn.
- Báo cáo của cơ quan tín dụng: Không phải tất cả các tổ chức phát hành thẻ tín dụng có bảo đảm đều sẽ báo cáo lịch sử thanh toán của bạn cho cơ quan tín dụng. Nếu không có báo cáo quan trọng này, sẽ không có khoản thanh toán đúng hạn nào có tác động tích cực đến điểm tín dụng của bạn. Trước khi đăng ký thẻ tín dụng có bảo đảm, hãy xác nhận rằng thẻ đó cung cấp báo cáo tín dụng.
- Chọn khoản tiền gửi hợp lý: Khi bạn xem xét xung quanh, bạn sẽ tìm thấy nhiều yêu cầu về khoản tiền gửi. Nhiều thẻ có yêu cầu đặt cọc vài trăm đô la. Điều quan trọng là tìm được thẻ có số tiền gửi phù hợp với túi tiền của bạn. Nếu khoản tiền gửi xóa sạch hoàn toàn khoản tiết kiệm của bạn, điều đó khiến bạn dễ bị tổn thương.
- Lệ phí: Hầu hết các thẻ tín dụng đều có một danh sách dài các khoản phí. Nhưng một số thẻ tín dụng có cơ cấu phí hợp lý hơn những thẻ khác. Vì không ai muốn trả nhiều phí hơn, hãy đọc bản in đẹp và xác nhận rằng bạn hài lòng với các khoản phí trước khi đăng ký.
- Tùy chọn nâng cấp: Đối với nhiều người dùng thẻ tín dụng có bảo đảm, khả năng truy cập vào thẻ tín dụng không có bảo đảm được nâng cấp là một lựa chọn đáng theo đuổi. Nhưng không phải tất cả các tổ chức phát hành thẻ tín dụng đều đưa ra con đường đơn giản từ thẻ tín dụng có bảo đảm sang thẻ tín dụng không có bảo đảm.
Đừng giải quyết bằng thẻ tín dụng có bảo đảm đầu tiên trên đường đi của bạn. Thay vào đó, hãy cân nhắc các lựa chọn để tìm thẻ tín dụng có bảo đảm phù hợp cho tình huống riêng của bạn. Nhìn chung, bạn sẽ muốn tìm kiếm mức phí thấp, khoản tiền gửi hợp lý và báo cáo rõ ràng cho cơ quan tín dụng.
Cách sử dụng thẻ tín dụng có bảo đảm để xây dựng tín dụng của bạn
Nếu bạn sẵn sàng mở thẻ tín dụng có bảo đảm thì đó chỉ là bước đầu tiên để xây dựng tín dụng. Bạn sẽ cần sử dụng thẻ tín dụng có bảo đảm của mình một cách khôn ngoan để thấy điểm tín dụng của mình tăng lên.
Dưới đây là cái nhìn sâu hơn về cách xây dựng tín dụng của bạn bằng thẻ tín dụng có bảo đảm:
- Đọc bản in đẹp: Thỏa thuận thẻ tín dụng có nhiều bản in đẹp. Thật thông minh khi đọc qua bản in đẹp để tránh mọi bất ngờ khó chịu. Hãy chú ý đến bất kỳ khoản phí nào có thể ảnh hưởng đến kế hoạch chi tiêu của bạn.
- Bắt đầu với khoản tiền gửi mà bạn có thể chi trả: Một số thẻ tín dụng có bảo đảm có thể cho phép bạn gửi khoản tiền trị giá hàng nghìn đô la. Nhưng điều đó không cần thiết để bắt đầu xây dựng tín dụng. Điều quan trọng hơn là phải đặt cọc ở mức mà bạn có thể dễ dàng chi trả. Nếu không, bạn có thể căng quá mức tài chính của mình.
- Thanh toán đúng hạn: Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất trong điểm tín dụng của bạn. Điều quan trọng là phải liên tục thanh toán đúng hạn vào thẻ tín dụng được bảo đảm của bạn. Nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán, bạn sẽ thấy điểm của mình giảm xuống.
- Sử dụng các tùy chọn thanh toán tự động: Nhiều tổ chức phát hành thẻ tín dụng bảo đảm cung cấp tùy chọn thanh toán tự động. Ngay cả khi bạn cho rằng mình sẽ nhớ ngày đến hạn thanh toán, hãy cân nhắc việc tận dụng tính năng thanh toán tự động. Đó là một cách dễ dàng để tránh việc thanh toán trễ do vô tình.
- Giữ mức sử dụng tín dụng của bạn ở mức thấp: Bạn có thể tính tỷ lệ sử dụng tín dụng của mình bằng cách chia số dư thẻ tín dụng cho giới hạn thẻ tín dụng của bạn. Ví dụ: nếu số dư thẻ tín dụng của bạn là 100 đô la và hạn mức tín dụng của bạn là 500 đô la thì tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 20%. Nói chung, tỷ lệ sử dụng tốt nhất để nhắm tới là dưới 10% đối với điểm FICO của bạn và dưới 30% đối với Điểm VantageScores của bạn.
- Theo dõi điểm tín dụng của bạn: Hy vọng rằng bạn sẽ thấy điểm tín dụng của mình tăng lên theo thời gian. Nếu điểm tín dụng của bạn giảm hoặc trì trệ, hãy xem xét kỹ hơn các báo cáo tín dụng của bạn. Xác nhận rằng các khoản thanh toán bạn đã thực hiện đang hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn . Nếu bạn phát hiện ra sai sót, hãy báo cáo ngay cho cơ quan tín dụng.
Câu hỏi thường gặp:
Bạn có thắc mắc về việc xây dựng tín dụng bằng thẻ tín dụng có bảo đảm? Chúng tôi có câu trả lời.
Thẻ bảo đảm sẽ tạo dựng tín dụng nhanh như thế nào?
Giống như tất cả các phương pháp xây dựng tín dụng, cần có thời gian để thấy được kết quả. Nếu bạn hoàn toàn không có lịch sử tín dụng, bạn nên đợi ít nhất sáu tháng trước khi thấy bất kỳ tác động nào đến tín dụng của mình. Nhưng nếu bạn có điểm tín dụng kém, bạn có thể nhận thấy sự cải thiện trong vòng vài tháng.
Khi bạn xây dựng tín dụng, điều quan trọng là phải kiên nhẫn trong suốt quá trình. Chắc chắn sẽ mất thời gian để xây dựng tín dụng của bạn bằng thẻ tín dụng có bảo đảm. Tiếp tục thanh toán đúng hạn để đạt được tiến bộ.
Bạn cần gì để mở thẻ tín dụng có bảo đảm?
Nếu bạn muốn mở thẻ tín dụng có bảo đảm, bạn phải cung cấp Số An sinh Xã hội hoặc Số Nhận dạng Người nộp thuế. Nếu không có một trong những con số này, tổ chức phát hành thẻ tín dụng sẽ không thể báo cáo thông tin thanh toán của bạn.
Ngoài ra, hãy chuẩn bị để cung cấp tiền đặt cọc trả trước. Hầu hết các tổ chức phát hành thẻ tín dụng sẽ cung cấp cho bạn một cửa sổ cụ thể để chuyển tiền trong đó. Nếu bạn không thực hiện chuyển khoản trong thời hạn này, tổ chức phát hành thẻ tín dụng có thể thu hồi sự chấp thuận của bạn.
Tôi nên chi bao nhiêu cho thẻ tín dụng có bảo đảm mỗi tháng?
Bất kể bạn có loại thẻ tín dụng nào, bạn chỉ nên chi tiêu trong số tiền bạn có thể trả mỗi tháng. Nếu bạn không đủ khả năng mua hàng, hãy cố gắng hết sức để tránh ghi số tiền đó vào thẻ tín dụng của bạn. Ngoài ra, bạn nên cố gắng giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng của mình ở mức thấp.
Nếu bạn chỉ sử dụng thẻ cho mục đích xây dựng tín dụng , hãy cân nhắc việc thực hiện một giao dịch mua định kỳ nhỏ vào thẻ, chẳng hạn như hóa đơn dịch vụ phát trực tuyến hàng tháng. Với thanh toán tự động được thiết lập, bạn sẽ nhận được lợi ích tín dụng từ việc thanh toán đúng hạn hàng tháng mà không phải lo lắng về việc thanh toán số dư thẻ tín dụng lớn.
Kết luận: Có thể xây dựng tín dụng bằng thẻ tín dụng có bảo đảm
Thẻ tín dụng bảo đảm có thể là một công cụ hữu ích cho bất kỳ ai muốn xây dựng điểm tín dụng của mình và là bước đệm để mở các loại tài khoản chính khác . Khi bạn đi sâu vào thế giới thẻ tín dụng bảo đảm, hãy chú ý đến các điều khoản và xác nhận rằng tổ chức phát hành thẻ cung cấp báo cáo tín dụng mà bạn cần trước khi gửi đơn đăng ký.
Mặc dù sẽ mất thời gian để thấy kết quả nhưng lịch sử thanh toán đúng hạn chắc chắn sẽ cải thiện điểm tín dụng của bạn.