Có lịch sử tốt về việc thanh toán hóa đơn đúng hạn và giữ cho khoản nợ tổng thể của bạn ở mức thấp, là một trong những động lực lớn nhất giúp bạn có được điểm tín dụng tốt. Và có một điểm tín dụng tốt cho phép bạn tiếp cận với nhiều lựa chọn tài chính, chưa kể lãi suất tốt hơn.
Những nỗ lực bạn thực hiện để cải thiện điểm tín dụng của mình có thể bắt đầu xuất hiện chỉ sau vài tháng. Nhưng xây dựng một điểm tín dụng đặc biệt là một hành trình dài hơn. Đây là những gì bạn cần biết về việc xây dựng tín dụng, cả ngắn hạn và dài hạn.
Những điều bạn cần biết về xây dựng lịch sử tín dụng
Cách bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng của bạn để có điểm tín dụng tốt hơn
Làm thế nào để tiếp tục xây dựng tín dụng của bạn cho một điểm tín dụng tuyệt vời
Thực hiện các bước chiến lược và xây dựng tín dụng của bạn ngay hôm nay
Những điều bạn cần biết về xây dựng lịch sử tín dụng
Bạn có thể không có nhiều lịch sử tín dụng ngày hôm nay, nhưng bạn bắt đầu xây dựng tín dụng càng sớm, bạn càng nhanh chóng đặt mình vào con đường dẫn đến một tương lai tài chính an toàn hơn.
Để tín dụng của bạn đi đúng hướng, điều quan trọng là phải hiểu:
Điểm tín dụng được sử dụng để làm gì
Điều gì thực sự tạo nên điểm tín dụng
Điểm tín dụng được sử dụng như thế nào?
Bạn luôn có ý định trả nợ đúng hạn khi đăng ký tín dụng. Nhưng người cho vay không biết gì về bạn, ngoài thông tin bạn tự báo cáo, chẳng hạn như thu nhập hoặc địa chỉ của bạn.
Điểm tín dụng được tạo ra để cung cấp cho người cho vay một cách khách quan để đánh giá mức độ trách nhiệm của người đi vay.
Điểm của bạn càng cao, khả năng bạn thiếu thanh toán (hoặc không trả được nợ) càng thấp. Xây dựng tín dụng của bạn thực sự là một quá trình cho người cho vay thấy rằng bạn có thể chịu trách nhiệm về khoản nợ.
Những gì được bao gồm trong một điểm tín dụng
Có hai hệ thống tính điểm chính được sử dụng ngày nay: VantageScore® và FICO®. Chúng hơi khác một chút, nhưng sử dụng các yếu tố tương tự để tạo nên điểm tín dụng của bạn trên thang điểm từ 300 đến 850.
VantageScore sử dụng ba phân đoạn rủi ro chính:
Prime, hạng tín dụng cao nhất: 661-850
Nonprime, tầng giữa: 601-660
Subprime, bậc thấp nhất: 600 hoặc thấp hơn
FICO, trong khi đó, được chia thành các cấp:
Đặc biệt: 800 trở lên
Rất tốt: 740-799
Tốt: 670-739
Khá: 580-669
Kém: 579 hoặc thấp hơn
VantageScore xem xét:
Lịch sử thanh toán (theo VantageScore là “có ảnh hưởng vừa phải”)
Kết hợp tín dụng của bạn và tuổi tài khoản trung bình (có ảnh hưởng lớn)
Tỷ lệ tín dụng khả dụng mà bạn đang sử dụng (có ảnh hưởng lớn)
Bạn hiện đang có bao nhiêu khoản nợ (có ảnh hưởng vừa phải)
Bạn có bao nhiêu tài khoản tín dụng hoặc yêu cầu mới (ít ảnh hưởng hơn)
Bạn có bao nhiêu tín dụng (ít ảnh hưởng nhất)
Theo thứ tự quan trọng giảm dần, điểm FICO xem xét:
Lịch sử thanh toán của bạn trên khoản tín dụng hiện tại của bạn (35% tổng số điểm)
Bạn hiện đang có bao nhiêu nợ (30%)
Độ dài lịch sử tín dụng của bạn (15%)
Bạn có bao nhiêu tài khoản tín dụng hoặc yêu cầu mới (10%)
Kết hợp tín dụng của bạn (10%)
Lịch sử thanh toán rất quan trọng trong cả hai phương pháp tính điểm. Vì vậy, bạn có thể thấy tại sao việc trả nợ đúng hạn lại quan trọng đến vậy khi bạn muốn xây dựng tín dụng.
Làm thế nào để bạn bắt đầu xây dựng một lịch sử tín dụng tốt?
Có một số cách bạn có thể bắt đầu xây dựng lịch sử thanh toán tốt:
Đưa ra một khoản vay xây dựng tín dụng
Các khoản vay xây dựng tín dụng đúng như tên gọi của chúng—các khoản vay dành cho những người muốn cải thiện điểm tín dụng của mình bằng cách xây dựng một lịch sử thanh toán nhất quán. Những khoản vay này thực sự là tài khoản tiết kiệm mà bạn gửi tiền thường xuyên. Người cho vay sẽ đặt khoản tiền gửi của bạn vào một tài khoản tiết kiệm và bạn sẽ có thể thực hiện các khoản thanh toán phù hợp cho khoản vay. Theo thời gian, bạn có thể xây dựng lịch sử thanh toán tích cực để có thể cải thiện điểm tín dụng của mình. Vào cuối thời hạn (thường là một năm), bạn nhận lại toàn bộ số tiền bạn đã đóng góp. Bạn có thể mong đợi hầu hết những người cho vay các khoản vay xây dựng tín dụng sẽ tính một khoản phí khiêm tốn cho dịch vụ này. Một số người cho vay thậm chí có thể hoàn trả cho bạn bất kỳ khoản lãi nào đã trả cho khoản vay xây dựng tín dụng theo thời gian.
Cân nhắc trở thành người dùng được ủy quyền
Tận dụng một thành viên gia đình có điểm tín dụng tốt, người có thể sẵn sàng thêm bạn vào tài khoản của họ với tư cách là người dùng được ủy quyền. Trở thành người dùng được ủy quyền cho phép bạn khai thác lịch sử tín dụng tích cực của người đó và có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn.
Mở thẻ tín dụng có bảo đảm
Thẻ tín dụng có bảo đảm, giống như các khoản vay xây dựng tín dụng, được thiết kế dành cho những người muốn tăng điểm tín dụng của mình. Với những thẻ này, bạn thực hiện một khoản tiền gửi nhỏ được sử dụng làm tài sản thế chấp. Người cho vay gia hạn tín dụng cho bạn với hạn mức không lớn hơn khoản tiền gửi của bạn, vì vậy bạn có thể thực hiện các giao dịch mua nhỏ và gửi các khoản thanh toán định kỳ cho họ. Nó giống như có một thẻ tín dụng trả trước.
Đưa ra một khoản vay cá nhân
Các khoản vay cá nhân thường không được bảo đảm bằng tài sản thế chấp và có thể có lãi suất cao. Tuy nhiên, nếu bạn vay một số tiền mà bạn biết rằng bạn có thể trả hết dễ dàng với số tiền tăng đều đặn hàng tháng, thì họ có thể giúp bạn cải thiện kết hợp tín dụng của mình, cũng như xây dựng lịch sử thanh toán nhất quán.
Làm thế nào để tiếp tục xây dựng tín dụng của bạn cho một khoản tín dụng tuyệt vời